Kredi Hesaplama

Kredi hesaplama nasıl yapılır?

Kredi türünü seçin, çekmek istediğiniz tutarı, vadeyi ve bankanın size sunduğu aylık faiz oranını girin; araç KKDF ve BSMV dahil aylık taksiti, toplam geri ödemeyi ve ay ay ödeme planını anında gösterir. Bütçenizden yola çıkmak isterseniz "Hesaplama şekli" alanında taksite göre hesaplamayı seçin; bu durumda ödeyebileceğiniz aylık taksitle çekebileceğiniz kredi tutarını görürsünüz.

Kredi hesaplama, almayı düşündüğünüz kredinin size aylık ve toplamda neye mal olacağını başvurudan önce görmenizi sağlar. Bunun için dört bilgi yeterlidir:

• Kredi türü: İhtiyaç, taşıt, konut ya da ticari kredi. Tür, faize eklenen vergileri ve izin verilen en uzun vadeyi belirler.
• Kredi tutarı: Bankadan almak istediğiniz anapara (TL). Araç, bankalar gibi tutarı tam TL'ye yuvarlar.
• Vade: Krediyi kaç ayda geri ödeyeceğiniz.
• Aylık faiz oranı: Bankanın size özel teklif ettiği aylık akdi faiz.

Kredi türü sonucu nasıl değiştirir?

Aynı tutar, vade ve faizle bile kredi türü taksiti değiştirir; çünkü bireysel kredilerde faizin üzerine KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) eklenir ve bu oranlar türe göre farklıdır. Araçta kullanılan oranlar şöyledir:

Tablodaki "en uzun vade" aracın hesaplayabildiği sınırdır; bankaların sunabileceği vade yasal sınırlara bağlıdır. BDDK'ya göre ihtiyaç kredisinde azami vade tutara göre 36, 24 ya da 12 aydır (125.000 TL'ye kadar 36, 250.000 TL'ye kadar 24, üzerinde 12 ay); taşıt kredisinde aracın fatura değerine göre en çok 48 aydır. Sınırı aşan bir vade girerseniz araç uyarı gösterir.

Vergiler anaparaya değil, her ay ödenen faiz tutarına uygulanır. Örneğin 200.000 TL'yi 36 ay vadeyle aylık %3 faizle çektiğinizde sonuç türe göre şöyle değişir:

Konut kredisinde BSMV istisnası, kredinin kullanıldığı tarihte kişinin üzerine kayıtlı bir konut ya da konut hissesi bulunmaması şartına bağlıdır. Şart sağlanmıyorsa araç faize tüketici kredilerindeki %15 BSMV oranını ekler; uygulanan oranı bankanızın ödeme planından da kontrol edin, çünkü fark uzun vadede yüz binlerce liraya ulaşabilir. Araçtaki "Diğer" seçeneği ise yukarıdaki türlere uymayan krediler için KKDF %15 ve BSMV %5 varsayar.

Aylık taksit hangi formülle hesaplanır?

Türkiye'de bireysel krediler eşit taksitli (anüite) yöntemle geri ödenir: taksit her ay aynıdır, ama içindeki faiz payı her ay azalır, anapara payı artar. Taksit, faize vergilerin eklendiği vergili aylık oranla bulunur:

• Vergili aylık oran (r) = aylık faiz × (1 + KKDF oranı + BSMV oranı)
• Aylık taksit = Kredi tutarı × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), burada n vadedir.

Aylık %3 faizli bir ihtiyaç kredisinde vergili oran %3 × 1,30 = %3,9 olur. Her ay o ayın faizi kalan anapara üzerinden hesaplanır, KKDF ve BSMV bu faizin yüzdesi olarak eklenir, taksitten geriye kalan kısım anaparayı azaltır. Tutarlar her ay kuruşa yuvarlandığı için biriken kuruş farkı son taksite eklenir; son taksit bu yüzden birkaç kuruş farklı çıkabilir.

Vade taksiti ve toplam maliyeti nasıl etkiler?

Vade uzadıkça aylık taksit düşer, ama toplam geri ödeme belirgin biçimde artar. 200.000 TL ihtiyaç kredisi, aylık %3 faizle:

Vadeyi 12 aydan 48 aya çıkarmak taksiti yarının altına indiriyor, ancak faiz ve vergi yükünü dört buçuk katına çıkarıyor. Bütçenizin rahatça taşıyabileceği en kısa vade genellikle en ekonomik seçenektir. Tersinden bakarsanız, aynı kredi için ayda 10.000 TL ödeyebiliyorsanız 36 ay vadeyle yaklaşık 191.729 TL çekebilirsiniz.

Bankaların uygulayabileceği en uzun vadeyi BDDK belirler ve bu sınırlar kredi türüne, tutara ve taşıt kredisinde aracın değerine göre zaman zaman değişir. Hesapladığınız vadenin başvuracağınız tutar için mümkün olup olmadığını bankanızdan teyit edin.

Hangi faiz oranını girmeliyim?

Bankanın size özel teklif ettiği aylık akdi faiz oranını girin. Bankalar oranı; kredi notunuza, gelirinizin düzenliliğine, çalıştığınız kurumun güvencesine, kredi türüne ve bankayla çalışma geçmişinize göre belirler. Reklamdaki oran herkese uygulanmayabilir; bu yüzden birkaç bankanın teklifini aynı tutar ve vadeyle karşılaştırmak en sağlıklı yoldur. Kredi notunuzu önceden görmek için Kredi Güven Raporu sayfamıza göz atabilirsiniz.

İlanlardaki yıllık maliyet oranını 12'ye bölmek aylık faizi vermez; o oran vergileri, masrafları ve bileşik etkiyi içerir. Farklı teklifleri masraflarıyla birlikte karşılaştırmak için kredi yıllık maliyet oranı hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Başvurmadan önce nelere dikkat etmelisiniz?

• Taksit/gelir dengesi: Tüm kredi taksitlerinizin toplamının gelirinizin yaklaşık üçte birini aşmaması, beklenmedik harcamalarda nefes almanızı sağlar. Gelirinize göre üst sınırı ne kadar kredi alabilirim aracıyla görebilirsiniz.
• Masraflar: Tahsis ücreti ve sigorta gibi kalemler taksite dahil değildir; teklifleri karşılaştırırken bunları da hesaba katın.
• Erken kapatma: İhtiyaç ve taşıt gibi tüketici kredilerinde erken ödeme tazminatı alınamaz; sabit faizli konut kredisinde ise kalan vadeye göre en fazla %1 ya da %2 tazminat istenebilir. Faizler düştüğünde kredi yapılandırma hesaplama aracıyla yeni bir kredinin kazandırıp kazandırmayacağını görebilirsiniz.

KrediKolay'da hesaplamanın ardından başvurunuzu bırakabilirsiniz; uzman ekibimiz sizin için uygun teklifleri karşılaştırır ve süreç boyunca yol gösterir. Ürüne özel ayrıntılar için ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi ve konut kredisi hesaplama sayfalarına da bakabilirsiniz.

Sık sorulan sorular

Kredi hesaplama nasıl yapılır?

Kredi türünü, tutarı, vadeyi ve aylık faiz oranını girmeniz yeterlidir. Araç, türün vergilerini faize ekleyerek eşit taksit formülüyle aylık taksiti, toplam geri ödemeyi ve ödeme planını hesaplar.

Hesaplanan taksite KKDF ve BSMV dahil mi?

Evet. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz tutarı üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Başka konutu olmayanların konut kredisinde iki vergi de alınmaz; ticari kredilerde yalnızca %5 BSMV uygulanır.

Kredi türü seçimi neden önemli?

Tür, faize eklenen vergi oranlarını ve en uzun vadeyi belirler. Aynı tutar ve faizle konut kredisinin taksiti, vergi olmadığı için ihtiyaç kredisinden belirgin biçimde düşük çıkar.

Yıllık maliyet oranını 12'ye bölersem aylık faizi bulur muyum?

Hayır. Yıllık maliyet oranı vergileri, masrafları ve aylık bileşik etkiyi içerir. Hesaplamada bankanın ilan ettiği aylık akdi faiz oranını kullanmalısınız.

Hesaplanan taksit bankanın ödeme planından neden farklı olabilir?

Bankalar ilk taksit tarihine göre farklı gün sayısı kullanabilir, sigorta ya da masrafları plana ekleyebilir ve size özel faiz uygulayabilir. Kesin tutar için bankanın size sunduğu ödeme planını esas alın.

Kredi hesaplama aracı ücretsiz mi?

Evet. Üyelik gerekmeden istediğiniz kadar hesaplama yapabilirsiniz. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır; kredi onayı ya da taahhüt anlamına gelmez.