İş yeri kredisi hesaplama nasıl yapılır?
Önce krediyi kimin, hangi amaçla kullanacağını seçin: kendi adınıza yatırım amaçlı (bireysel) ya da işletmeniz adına, kendi işinizde kullanmak için (ticari). Ardından kredi tutarını, vadeyi ve bankanın aylık faiz oranını girin; araç vergiler dahil taksiti, toplam geri ödemeyi, maliyet oranını ve ay ay ödeme planını gösterir. Aylık bütçenizden başlamak isterseniz taksite göre hesaplamayı seçin.
İş yeri kredisi dükkân, ofis, büro, depo, atölye gibi konut dışı gayrimenkullerin alımında kullanılır ve genellikle alınan iş yerinin ipoteği karşılığında verilir. Konut kredisine benzese de vergisi farklıdır: konut kredisine tanınan KKDF ve BSMV avantajları iş yeri alımında geçerli değildir.
Yatırım amaçlı ve kullanım amaçlı iş yeri kredisi arasındaki fark
Fark, kredinin kime ve hangi amaçla kullandırıldığından doğar ve doğrudan vergiye yansır:
- Bireysel, yatırım amaçlı: İş yerini kendi adınıza, örneğin kiraya vermek ya da birikim olarak değerlendirmek için alıyorsanız kredi tüketici kredisi sayılır. Faiz tutarı üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır.
- Ticari, kullanım amaçlı: İş yerini şirketiniz ya da şahıs işletmeniz adına, kendi faaliyetinizde kullanmak için alıyorsanız kredi ticari kredidir. Türk lirası ticari kredide KKDF yoktur, BSMV %5'tir.
Aynı tutar, vade ve faizde iki seçeneğin farkı:
| 3.000.000 TL, 60 ay, aylık %2,75 | Bireysel (yatırım) | Ticari (kullanım) |
|---|---|---|
| Aylık taksit | 122.088,04 TL | 105.799,64 TL |
| Toplam faiz | 3.327.140,83 TL | 3.188.551,68 TL |
| KKDF | 499.071,16 TL | 0,00 TL |
| BSMV | 499.071,16 TL | 159.427,60 TL |
| Toplam geri ödeme | 7.325.283,15 TL | 6.347.979,28 TL |
| Yıllık maliyet oranı | %52,43 | %40,72 |
Vergi farkı bu örnekte aylık taksite 16 bin TL'den fazla, toplam geri ödemeye yaklaşık 977 bin TL yansıyor. Hangi seçeneğin size uygun olduğunu, iş yerini kimin adına tapuya tescil ettireceğiniz ve nasıl kullanacağınız belirler; bu tercih yalnızca maliyeti değil, muhasebe ve vergi sonuçlarını da etkilediği için mali müşavirinizin görüşünü almanız yararlı olur.
Taksit nasıl hesaplanıyor?
Taksit, faize KKDF ve BSMV eklenerek bulunan vergili aylık oranla eşit taksit formülünden hesaplanır:
- Vergili aylık oran = aylık faiz × (1 + KKDF oranı + BSMV oranı); bireysel seçenekte faiz × 1,30, ticari seçenekte faiz × 1,05
- Aylık taksit = Tutar × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
Her ay kalan anapara üzerinden faiz işler, vergiler bu faiz tutarının yüzdesi olarak eklenir, taksitin geri kalanı anaparayı azaltır. Tutarlar her ay kuruşa yuvarlanır ve kuruş farkları son taksitte kapanır.
Örnek hesaplama
Aynı 3.000.000 TL kredi 120 ay vadeyle kullanılırsa taksit bireysel seçenekte 108.857,93 TL'ye, ticari seçenekte 89.566,94 TL'ye iner; toplam geri ödeme ise sırasıyla 13.062.949,05 TL ve 10.748.034,58 TL olur. Vadeyi iki katına çıkarmak aylık yükü azaltır ama toplam geri ödemeyi büyük ölçüde artırır.
Taksitten başlarsanız: ayda 100.000 TL ayırabiliyorsanız aylık %2,75 faiz ve 60 ay vadeyle bireysel seçenekte 2.457.243 TL, ticari seçenekte 2.835.548 TL kredi kullanabilirsiniz.
Nelere dikkat etmelisiniz?
- Kredi tutarı ve peşinat: Banka, finanse edeceği tutarı iş yerinin ekspertiz değerine ve sizin ödeme gücünüze göre belirler; kalan kısmı peşinat olarak kendiniz karşılarsınız. Peşinatı artırmak toplam faizi belirgin biçimde azaltır.
- Ekspertiz ve ipotek masrafları: Bireysel kredilerde bu işlemler için yalnızca üçüncü kişilere ödenen tutarlar yansıtılabilir; ticari kredilerde ise üçüncü kişilere ödenen tutarın en fazla %15 fazlası alınabilir. Tahsis ücreti sınırlarını kredi dosya masrafı hesaplama aracında görebilirsiniz.
- Maliyet oranı: Masrafları "Peşin masraflar" alanına yazarak tekliflerin gerçek maliyetini karşılaştırın.
- Vade: Bireysel kredilerde bankalar tutara ve ürüne göre vade sınırı uygulayabilir; hesapladığınız vadenin başvurduğunuz tutar için uygun olup olmadığını bankanızla teyit edin.
- Erken ödeme: Bireysel ve ticari iş yeri kredisinde erken kapama kuralları farklıdır; olası ücreti kredi erken kapatma cezası hesaplama aracıyla hesaplayabilirsiniz.
Kredi notunuz hem onay ihtimalini hem teklif edilen faizi etkiler; başvurudan önce Kredi Güven Raporu sayfamıza göz atın. Oturmak için ev alıyorsanız konut kredisi hesaplama, işletmenizin diğer finansman ihtiyaçları içinse ticari kredi hesaplama aracını kullanın.
Sık sorulan sorular
Yatırım amaçlı ve kullanım amaçlı iş yeri kredisi arasındaki fark nedir?
Yatırım amaçlı iş yeri kredisini kişi kendi adına kullanır ve kredi tüketici kredisi sayılır. Kullanım amaçlı iş yeri kredisini ise işletme, kendi faaliyetinde kullanacağı iş yeri için kullanır ve ticari kredi olarak değerlendirilir.
İş yeri kredisinde KKDF ve BSMV oranları nedir?
Bireysel, yatırım amaçlı iş yeri kredisinde faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır. İşletme adına kullanılan Türk lirası iş yeri kredisinde KKDF yoktur, BSMV %5'tir.
İş yeri kredisi konut kredisiyle aynı mı hesaplanır?
Hesaplama yöntemi aynıdır, vergiler farklıdır. İlk konut için kullanılan konut kredisinde KKDF ve BSMV alınmazken iş yeri kredisinde bu avantaj yoktur; bu nedenle aynı faizde iş yeri kredisinin taksiti daha yüksek çıkar.
İş yeri kredisinde vade en fazla kaç ay olabilir?
Vadeyi banka; kredinin türüne, tutarına ve teminata göre belirler. Aracımızla 3 ile 120 ay arasındaki vadeler hesaplanabilir.
Dükkân almak için ne kadar kredi çekebilirim?
Kullanabileceğiniz tutar, iş yerinin ekspertiz değerine, gelirinize ve mevcut borçlarınıza bağlıdır. Ödeyebileceğiniz taksiti girerek taksite göre hesaplama yaparsanız, araç bu taksitle karşılanabilecek kredi tutarını gösterir.