Ticari kredi hesaplama nasıl yapılır?
Önce kredi türünü (ticari ihtiyaç, ticari taşıt ya da kullanım amaçlı iş yeri) seçin, ardından tutarı, vadeyi ve bankanın teklif ettiği aylık faiz oranını girin. Araç, %5 BSMV dahil aylık taksiti, toplam geri ödemeyi, aylık ve yıllık maliyet oranını ve ay ay ödeme planını gösterir. Taksitten başlamak isterseniz "Hesaplama şekli" alanında taksite göre hesaplamayı seçin.
Ticari kredi, bir şirketin ya da şahıs işletmesinin faaliyetleri için kullandığı her türlü krediyi kapsayan genel bir addır. Bu araç, geri ödemesi eşit aylık taksitlerle yapılan ticari kredileri hesaplar. Rotatif kredi, spot kredi ya da kredili ticari hesap gibi faizin kullanılan bakiye ve gün sayısına göre işlediği ürünler farklı yöntemle hesaplanır.
Ticari kredi türleri ve vergi farkı var mı?
Araçtaki üç türün vergisi aynıdır: Türk lirası ticari kredilerde KKDF kesintisi yapılmaz, faiz tutarı üzerinden %5 BSMV alınır. Bu yüzden aynı tutar, vade ve faizle üç türde de taksit aynı çıkar; fark, kredinin amacında ve bankanın isteyeceği teminattadır.
- Ticari ihtiyaç (işletme) kredisi: Stok, hammadde, maaş, kira gibi işletme giderleri ve kısa vadeli nakit ihtiyacı için. Ayrıntılı hesap: ticari ihtiyaç kredisi hesaplama.
- Ticari taşıt kredisi: İşletme adına alınan araçlar için; araç genellikle kredi bitene kadar rehinli kalır. Ayrıntılı hesap: ticari araç kredisi hesaplama.
- Kullanım amaçlı iş yeri kredisi: İşletmenin kendi faaliyetinde kullanacağı dükkân, ofis ya da depo alımı için; çoğunlukla ipotek karşılığı verilir. Bireysel, yatırım amaçlı iş yeri kredisiyle karşılaştırmak için iş yeri kredisi hesaplama aracına bakın.
Bireysel krediler ise tüketici kredisi sayılır ve faize %15 KKDF ile %15 BSMV eklenir. İşletme için kullanılacak finansmanı şahsi krediyle karşılamak bu nedenle genellikle daha pahalıdır.
Taksit ve ödeme planı nasıl hesaplanıyor?
Taksit, vergili aylık oranla eşit taksit (anüite) formülünden bulunur:
- Vergili aylık oran = aylık faiz × (1 + 0 + 0,05)
- Aylık taksit = Tutar × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
Örneğin aylık %3,25 faizle 24 ay vadeli 1.000.000 TL kredide ilk ay 32.500,00 TL faiz ve 1.625,00 TL BSMV ödenir; 61.701,92 TL'lik taksitin kalan 27.576,92 TL'si anaparayı azaltır. Son ayda faiz 1.939,14 TL'ye iner ve kuruş farkları eklendiği için son taksit 61.702,03 TL olur.
Örnek hesaplama
Aylık %3,25 faizle 1.000.000 TL ticari kredinin vadeye göre sonuçları:
| Vade | Aylık taksit | Toplam faiz | BSMV (%5) | Toplam geri ödeme |
|---|---|---|---|---|
| 12 ay | 102.951,76 TL | 224.210,61 TL | 11.210,54 TL | 1.235.421,15 TL |
| 24 ay | 61.701,92 TL | 457.948,73 TL | 22.897,46 TL | 1.480.846,19 TL |
| 36 ay | 48.666,10 TL | 716.170,83 TL | 35.808,54 TL | 1.751.979,37 TL |
| 60 ay | 39.384,48 TL | 1.298.161,03 TL | 64.908,04 TL | 2.363.069,07 TL |
Masraflar maliyet oranını nasıl değiştirir?
Yıllık maliyet oranı, kredi açılırken ödediğiniz masrafları da hesaba kattığında teklifleri karşılaştırmanın en doğru ölçüsüdür. Yukarıdaki 24 aylık kredide peşin masraflar arttıkça oran şöyle yükselir:
| Peşin masraf | Aylık maliyet oranı | Yıllık maliyet oranı |
|---|---|---|
| Yok | %3,4125 | %49,58 |
| 10.000 TL | %3,5080 | %51,25 |
| 25.000 TL | %3,6540 | %53,83 |
Faizi biraz daha düşük ama masrafı yüksek bir teklif, bu oranla bakıldığında daha pahalı çıkabilir. Ticari kredide bankanın alabileceği ücretler de sınırlıdır: tahsis ücreti limitin yıllık %0,20'sini, kullandırım ücreti Türk lirası kredilerde kredinin %1,10'unu geçemez; bu sınırlara BSMV dahil değildir. Olası en yüksek tutarı kredi dosya masrafı hesaplama aracıyla, masrafların kredinin toplam maliyetine etkisini de kredi yıllık maliyet oranı hesaplama aracıyla görebilirsiniz.
Başvurmadan önce nelere dikkat etmelisiniz?
Taksitin işletmenin aylık net nakit akışına oranı, bankanın kredi kararında belirleyici olur. Vergi levhası, son dönem mali tablolar ve faaliyet belgesi gibi belgeleri hazır tutmak süreci hızlandırır. Şahıs işletmelerinde işletme sahibinin kişisel kredi notu da değerlendirilir; notunuzu önceden görmek için Kredi Güven Raporu sayfamıza göz atabilirsiniz.
Krediyi vadesinden önce kapatmayı düşünüyorsanız, ticari kredilerde erken ödeme ücretinin kredinin kullandırıldığı tarihe, faiz türüne ve kalan vadeye göre hesaplandığını unutmayın; üst sınırı kredi erken kapatma cezası hesaplama aracıyla hesaplayabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Ticari kredi faizine hangi vergiler eklenir?
Türk lirası ticari kredilerde KKDF alınmaz; faiz tutarı üzerinden %5 BSMV hesaplanır. Araç BSMV'yi her ayın taksitine ve ödeme planına ayrı sütun olarak yansıtır.
Ticari kredi türleri arasında taksit farkı olur mu?
Aynı tutar, vade ve faizde olmaz; ticari ihtiyaç, ticari taşıt ve kullanım amaçlı iş yeri kredisinde vergi aynıdır. Farkı bankanın her tür için teklif ettiği faiz, istediği teminat ve masraflar yaratır.
Yıllık maliyet oranı neden faiz oranından yüksek çıkıyor?
Yıllık maliyet oranı, aylık faizin yanında BSMV'yi ve girdiğiniz peşin masrafları içerir ve aylık oranı yıllık bileşik olarak gösterir. Bu nedenle aylık faizin 12 katından daha yüksektir.
Ticari kredide vade ne kadar olabilir?
Vadeyi banka; kredinin türüne, teminata ve işletmenin nakit akışına göre belirler. Aracımızla 3 ile 120 ay arasındaki vadeler hesaplanabilir.
Rotatif veya spot kredi bu araçla hesaplanabilir mi?
Hayır. Bu araç eşit taksitli kredileri hesaplar. Rotatif ve spot kredilerde faiz, kullanılan bakiye ve gün sayısı üzerinden işler; ödeme planı bankayla yapılan sözleşmeye göre belirlenir.