Ne kadar kredi alabileceğimi nasıl hesaplarım?
Kredi türünü seçin; aylık net gelirinizi, varsa eşinizin ve diğer düzenli gelirlerinizi, ödemekte olduğunuz kredi taksitlerini, vadeyi ve aylık faiz oranını girin. Araç, gelirinizin taksite ayrılabilecek payından mevcut taksitlerinizi düşer ve kalan tutarı ödeyebileceğiniz aylık taksit kabul ederek çekebileceğiniz en yüksek kredi tutarını, taksiti ve ödeme planını gösterir.
Sonuç, bankanın size vereceği kesin limit değil; gelirinize göre makul bir üst sınırdır. Bankalar ayrıca kredi notunuza ve borç geçmişinize bakar, bu yüzden onaylanan tutar daha düşük ya da daha yüksek olabilir.
Hesaplama hangi mantıkla yapılır?
Araç dört adımda çalışır:
- Hane geliri: Sizin, eşinizin ve diğer düzenli gelirlerin toplamı.
- Taksite ayrılabilecek pay: Hane gelirinin seçtiğiniz oranı (varsayılan %50).
- Ödenebilir taksit: Bu paydan ödemekte olduğunuz kredi taksitleri düşülür.
- Kredi tutarı: Ödenebilir taksit, eşit taksit formülü tersine çevrilerek krediye dönüştürülür: Tutar = Taksit × (1 − (1 + r)⁻ⁿ) ÷ r. Burada r, faize kredi türünün vergileri eklenmiş aylık oran, n vadedir. Sonuç tam TL'ye yuvarlanır.
Kredi tutarı yuvarlandığı için ödeme planındaki taksit, hesaplanan ödenebilir taksitten birkaç kuruş farklı çıkabilir.
Örnek: gelir payı sonucu nasıl değiştirir?
Aylık net geliri 60.000 TL olan, halihazırda ayda 8.000 TL kredi taksiti ödeyen biri; 36 ay vadeli, aylık %3,5 faizli ihtiyaç kredisi için:
| Gelirin taksite ayrılan payı | Ödenebilir taksit | Çekilebilecek kredi | Toplam geri ödeme |
|---|---|---|---|
| %50 | 22.000 TL | 386.075 TL | 792.000,79 TL |
| %40 | 16.000 TL | 280.781 TL | 575.999,04 TL |
| %30 | 10.000 TL | 175.488 TL | 359.998,87 TL |
Mevcut 8.000 TL'lik taksit olmasaydı aynı gelirle %50 payla 526.465 TL'ye kadar çıkılabilirdi; yani devam eden borçlar çekebileceğiniz tutarı doğrudan azaltır. Mevcut taksitleriniz gelirinizin seçtiğiniz payına ulaşmışsa araç yeni krediye yer kalmadığını gösterir.
Kredi türü ve vade sonucu nasıl etkiler?
Aynı ödenebilir taksit, kredi türüne ve vadeye göre çok farklı tutarlara karşılık gelir. Yukarıdaki kişi için ayda 22.000 TL ödeme gücüyle:
| Kredi türü | Vade ve faiz | Çekilebilecek kredi |
|---|---|---|
| İhtiyaç kredisi | 36 ay, %3,5 | 386.075 TL |
| Taşıt kredisi | 48 ay, %2,99 | 475.234 TL |
| Konut kredisi (başka konutu yok) | 120 ay, %2,49 | 837.355 TL |
| Konut kredisi (üzerine kayıtlı konutu var) | 120 ay, %2,49 | 742.339 TL |
Konut kredisinde hem vadenin uzun olması hem de ilk konutta KKDF ve BSMV alınmaması tutarı büyütür. Üzerinize kayıtlı bir konut varsa faize BSMV eklendiği için aynı taksitle çekebileceğiniz tutar belirgin biçimde düşer. Yasal sınırları da unutmayın: BDDK'ya göre ihtiyaç kredisinde azami vade 125.000 TL'ye kadar 36, 250.000 TL'ye kadar 24, üzerinde 12 aydır; taşıt kredisinde vade ve tutar aracın fatura değerine göre sınırlıdır (en çok 48 ay). Gelirinize göre çıkan tutar bu sınırları aşarsa araç sonucun üstünde uyarı gösterir.
Bankalar gelirin yüzde kaçını taksite ayırmanıza izin verir?
Bunu belirleyen tek bir yasal oran yoktur; her banka kendi kredi politikasına göre karar verir. Gelirin yarısı, pek çok değerlendirmede üst sınır olarak kullanılan bir ölçüttür ve bu araçta varsayılan olarak seçilidir. Ancak kira, fatura ve zorunlu harcamalarınız yüksekse daha temkinli bir pay seçmek, ödeme güçlüğüne düşme riskini azaltır. Tüm kredi taksitlerinizin gelirinizin üçte birini aşmaması, beklenmedik giderler için pay bırakan rahat bir hedeftir.
Bankalar başka nelere bakar?
- Kredi notu ve ödeme geçmişi: Geciktirilmiş ödemeler ya da çok sayıda yeni başvuru, onay ihtimalini ve sunulan faizi olumsuz etkiler. Notunuzu önceden görmek için Kredi Güven Raporu sayfamıza bakabilirsiniz.
- Belgelenebilir gelir: Maaş bordrosu, emekli aylığı ya da vergi levhası gibi belgelerle kanıtlanabilen gelir esas alınır. Eşinizin geliri, genellikle birlikte başvurduğunuzda ya da kefil olduğunda hesaba katılır.
- Kredi kartı limitleri ve borçları: Kullanmasanız bile yüksek kart limitleri bazı bankalarca risk olarak değerlendirilebilir. Kart borçlarınızı yönetmek için kredi kartı seçeneklerine göz atabilirsiniz.
- Teminat ve peşinat: Taşıt ve konut kredilerinde BDDK, aracın ya da evin değerine göre kredilendirilebilecek oranı sınırlar; geliriniz yetse bile kalan kısmı peşinatla karşılamanız gerekir.
Mevcut borçlarınız ödeme gücünüzü tüketiyorsa, yüksek faizli borçları daha düşük faizli tek bir krediyle birleştirmek taksit yükünü hafifletebilir; bunun kârlı olup olmadığını kredi yapılandırma hesaplama aracıyla görebilirsiniz. Bulduğunuz tutarın ayrıntılı ödeme planı için kredi hesaplama aracını kullanabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Maaşıma göre ne kadar kredi çekebilirim?
Maaşınızın taksite ayırabileceğiniz payından mevcut taksitlerinizi düşün; kalan tutar ödeyebileceğiniz taksittir. Araç bu taksiti vade ve faize göre krediye çevirir. Örneğin 60.000 TL gelir ve 8.000 TL mevcut taksitle, %50 payla 36 ay ve aylık %3,5 faizde yaklaşık 386 bin TL ihtiyaç kredisi çekilebilir.
Bankalar gelirin yüzde kaçını taksite ayırmama izin verir?
Yasal tek bir oran yoktur; bankalar kendi politikalarına göre karar verir. Gelirin yarısı sık kullanılan bir üst sınırdır, ancak rahat bir bütçe için daha düşük bir pay önerilir.
Eşimin geliri hesaba katılır mı?
Eşinizle birlikte başvurduğunuzda ya da eşiniz kredinize kefil olduğunda bankalar hane gelirini birlikte değerlendirebilir. Bu durumda eşinizin gelirini de ilgili alana yazın.
Mevcut kredilerim hesaba nasıl girer?
Ödemekte olduğunuz tüm kredi taksitlerinin aylık toplamı, taksite ayırabileceğiniz paydan düşülür. Borçlarınız arttıkça çekebileceğiniz yeni kredi tutarı azalır.
Hesaplanan tutarı banka mutlaka verir mi?
Hayır. Sonuç, gelirinize göre bir tahmindir. Banka kredi notunuzu, gelirinizin belgelenebilirliğini ve düzenliliğini, kart limitlerinizi ve teminatı da değerlendirerek kendi limitini belirler.