Ticari İhtiyaç Kredisi Hesaplama

Ticari ihtiyaç kredisi hesaplama nasıl yapılır?

İşletmenizin ihtiyaç duyduğu tutarı, vadeyi ve bankanın teklif ettiği aylık faiz oranını girin; araç %5 BSMV dahil aylık taksiti, toplam geri ödemeyi ve kredinin gerçek maliyet oranını hemen gösterir. Bütçenizden yola çıkmak isterseniz "Hesaplama şekli" alanında taksite göre hesaplamayı seçin; araç, işletmenizin ödeyebileceği taksitle ne kadar kredi kullanabileceğini bulur.

Ticari ihtiyaç kredisi; işletme kredisi, KOBİ kredisi ya da esnaf kredisi adlarıyla da anılır. Stok ve hammadde alımı, maaş ve kira gibi dönemsel giderler, küçük makine alımları ya da sezonluk nakit açığı için şirket veya şahıs işletmesi adına kullanılır. Kredi işletme adına açıldığı için vergi yükü, aynı tutardaki bireysel ihtiyaç kredisinden belirgin biçimde düşüktür.

Taksit hangi formülle hesaplanıyor?

Ticari ihtiyaç kredileri çoğunlukla eşit taksitli ödenir: her ay aynı tutarı ödersiniz, taksitin içindeki faiz payı her ay azalırken anapara payı büyür. Taksit, faize BSMV eklenerek bulunan vergili aylık oranla hesaplanır:

• Vergili aylık oran = aylık faiz × 1,05 (Türk lirası ticari kredide KKDF yok, BSMV %5)
• Aylık taksit = Tutar × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1); r vergili aylık oran, n ay sayısı

Her ay ödenen faiz, o ayın başındaki kalan anaparanın aylık faizle çarpımıdır; BSMV bu faiz tutarının %5'idir. Taksitten faiz ve BSMV çıktıktan sonra kalan kısım anaparayı azaltır. Tutarlar her ay kuruşa yuvarlanır, biriken kuruş farkı son taksite eklenir.

Sonuçtaki aylık ve yıllık maliyet oranı, bütün ödemelerinizi elinize geçen tutara eşitleyen orandır. Tahsis ve kullandırım ücreti ya da Kredi Garanti Fonu (KGF) kefalet komisyonu gibi kredi açılırken ödediğiniz tutarları "Peşin masraflar" alanına yazarsanız, oran bu masraflar düşülmüş net tutar üzerinden hesaplanır. Teklifleri karşılaştırmanın en sağlıklı yolu budur.

Ticari kredide KKDF ve BSMV nasıl uygulanır?

Türk lirası ticari kredilerde Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) kesintisi yapılmaz; Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ise faiz tutarı üzerinden %5 oranında alınır. Bireysel ihtiyaç kredisinde bu iki kalem faizin %15'er oranında, toplamda %30'u kadar ek yük getirir. Aynı tutar, vade ve faizle iki kredinin farkı şöyle:

Bu fark, işletme giderleri için şahsi kredi yerine işletme adına kredi kullanmanın neden daha ekonomik olabildiğini gösterir. Bireysel kredinin ayrıntıları için ihtiyaç kredisi hesaplama aracına bakabilirsiniz.

Örnek hesaplama

Aylık %3,25 faizle 500.000 TL ticari ihtiyaç kredisi için farklı vadelerde sonuç:

Vadeyi 12 aydan 48 aya çıkarmak aylık yükü yarıdan fazla azaltıyor, ama toplam geri ödemeyi 400 bin TL'den fazla artırıyor. Aynı krediyi 5.000 TL peşin masrafla kullanırsanız taksit değişmez; yıllık maliyet oranı ise %49,58'den %51,25'e çıkar.

Taksitten başlarsanız: işletmeniz ayda 30.000 TL ödeyebiliyorsa, aynı faizle 24 ayda 486.209 TL kredi kullanabilir.

Taksiti ve toplam maliyeti ne etkiler?

• Faiz oranı: İşletmenin kredi geçmişi, cirosu, teminatı ve bankayla çalışma yoğunluğu teklif edilen faizi doğrudan etkiler.
• Vade: Kısa vade toplam maliyeti düşürür, uzun vade aylık nakit çıkışını hafifletir. Vadeyi, kredinin finanse ettiği işin nakde dönme süresine göre seçmek iyi bir kuraldır.
• Teminat ve kefalet: KGF kefaleti, ipotek ya da çek-senet teminatı kredi imkânını artırabilir; kefalet komisyonu gibi ek maliyetleri peşin masraf olarak hesaba katın.
• Masraflar: Ticari kredilerde tahsis ücreti limitin yıllık %0,20'si, kullandırım ücreti ise kullandırılan Türk lirası kredinin %1,10'u ile sınırlıdır. Tutarları kredi dosya masrafı hesaplama aracıyla görebilirsiniz.
• Erken kapama: Ticari kredide erken ödeme ücreti bireysel kredilerden farklı kurallara bağlıdır; ayrıntılar kredi erken kapatma cezası hesaplama sayfasında.

Başvurmadan önce nelere dikkat etmelisiniz?

Taksitin, işletmenin aylık net nakit akışını zorlamayacak düzeyde kalması en önemli ölçüttür. Bankalar genellikle vergi levhası, son dönem mali tablolar, faaliyet belgesi ve imza sirküleri gibi belgeler ister; şahıs işletmelerinde işletme sahibinin kişisel kredi notu da değerlendirmeye girer. Notunuzu önceden görmek için Kredi Güven Raporu sayfamıza göz atabilirsiniz. Taşıt ya da iş yeri alımı için kredi düşünüyorsanız ticari araç kredisi ve iş yeri kredisi araçlarını, türleri tek ekranda karşılaştırmak için ticari kredi hesaplama aracını kullanın.

Sık sorulan sorular

Ticari ihtiyaç kredisinde KKDF var mı?

Türk lirası ticari kredilerde KKDF kesintisi yapılmaz. Faiz tutarı üzerinden yalnızca %5 BSMV alınır; araç bu vergiyi her ayın taksitine ve toplam geri ödemeye yansıtır.

Bireysel kredi yerine ticari kredi kullanmak daha mı ucuz?

Aynı faiz ve vadede genellikle evet: bireysel ihtiyaç kredisinde faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenirken ticari kredide yalnızca %5 BSMV eklenir. Ancak ticari krediyi yalnızca işletme ihtiyaçları için ve işletme adına kullanabilirsiniz.

Ticari ihtiyaç kredisinde vade kaç ay olabilir?

Vadeyi banka; kredinin amacına, teminata ve işletmenin nakit akışına göre belirler. Aracımızda 3 ile 120 ay arasındaki vadeler için hesaplama yapabilirsiniz.

Şahıs şirketi sahibi ticari ihtiyaç kredisi kullanabilir mi?

Evet. Vergi mükellefi esnaf ve şahıs işletmeleri de ticari müşteri olarak kredi kullanabilir; banka bu durumda işletmenin mali durumuna ve işletme sahibinin kredi geçmişine birlikte bakar.

KGF kefaletli kredinin maliyeti nasıl hesaplanır?

Kefalet komisyonunu ve kredi açılışında ödenen diğer tutarları "Peşin masraflar" alanına yazın. Taksit değişmez, ancak yıllık maliyet oranı bu masrafları içerecek şekilde yeniden hesaplanır.

Kaynaklar

• TCMB, Bankalarca Ticari Müşterilerden Alınabilecek Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/4)