Kredi yapılandırma hesaplama nasıl yapılır?
Mevcut kredinizin türünü, çektiğiniz tutarı, vadesini, aylık faizini ve bugüne kadar ödediğiniz taksit sayısını girin; ardından yeni teklifin vadesini, aylık faizini ve masraflarını yazın. Araç kalan anaparanızı bulur, bu tutarı yeni faizle yeniden finanse etmenin toplam maliyetini hesaplar ve mevcut kredinin kalan taksitleriyle karşılaştırarak yapılandırmanın size ne kadar kazandıracağını ya da kaybettireceğini gösterir.
Erken ödeme tazminatı alanı isteğe bağlıdır. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde tazminat alınmadığı için bu türlerde alan gösterilmez; konut kredisinde boş bırakırsanız araç kalan vadeye göre yasal üst sınırı kullanır.
Kredi yapılandırma (refinansman) nedir?
Kredi yapılandırma ya da refinansman, mevcut kredinizin kalan borcunu daha uygun koşullu yeni bir krediyle kapatmaktır. Genellikle faizler düştüğünde, daha düşük taksit istendiğinde ya da birden fazla borç tek krediye toplanmak istendiğinde başvurulur. Yeni kredi kalan anaparayı öder; siz de o andan itibaren yeni kredinin taksitlerini ödersiniz.
Yapılandırmanın kârlı olup olmadığı yalnızca faiz farkına bağlı değildir. Yeni kredinin tahsis ücreti, sigorta, ekspertiz ve ipotek gibi masrafları ile konut kredisinde istenebilecek erken ödeme tazminatı da hesaba girmelidir.
Hesaplama nasıl yapılıyor?
- Mevcut kredinin planı kurulur; ödenen taksitlerden sonra kalan anapara ve kalan taksitlerin toplamı bulunur.
- Yeni kredi, kalan anapara kadar çekilir ve yeni faiz ile vadeye göre eşit taksitli planı hesaplanır. Aynı kredi türünün KKDF ve BSMV oranları yeni krediye de uygulanır.
- Yapılandırmanın toplam maliyeti = yeni kredinin taksitleri toplamı + yeni kredi masrafları + erken ödeme tazminatı.
- Sonuç = kalan taksitlerin toplamı − yapılandırmanın toplam maliyeti. Pozitifse yapılandırma kazandırır, negatifse mevcut krediyi sürdürmek daha ucuzdur.
Karşılaştırma nominal tutarlarla yapılır; masraf ve tazminatın yeni kredi kullanılırken peşin ödendiği varsayılır.
Örnek: ihtiyaç kredisini yapılandırmak
300.000 TL'lik, 36 ay vadeli, aylık %4,49 faizli bir ihtiyaç kredisinin 10 taksiti ödenmiş olsun. Kalan anapara 265.855,12 TL, kalan 26 taksitin toplamı 523.156,82 TL'dir (aylık taksit 20.121,40 TL). Yeni teklif aylık %3,19 faiz ve 1.500 TL masraf içeriyor:
| Yeni vade | Yeni aylık taksit | Yapılandırmanın toplam maliyeti | Sonuç |
|---|---|---|---|
| 26 ay | 16.901,32 TL | 440.934,60 TL | 82.222,22 TL tasarruf |
| 36 ay | 14.347,79 TL | 518.020,56 TL | 5.136,26 TL tasarruf |
Kalan vadeyle aynı 26 ayı seçtiğinizde hem taksit düşüyor hem de 82 bin TL'yi aşan tasarruf sağlanıyor. Vadeyi 36 aya uzatmak taksiti daha da düşürse de ek on ay boyunca faiz ödeyeceğiniz için tasarrufun neredeyse tamamı eriyor. Bu örnekte 26 ay vadede yeni faizin yaklaşık %4,47'nin altında olması yeterliyken, 36 ay vadede kazançlı olmak için faizin yaklaşık %3,25'in altına inmesi gerekiyor.
Örnek: konut kredisini yapılandırmak
2.000.000 TL'lik, 120 ay vadeli, aylık %3,09 faizli, başka konutu olmayan birinin kullandığı sabit faizli konut kredisinin 30 taksiti ödenmiş olsun. Kalan anapara 1.920.541,01 TL ve kalan vade 90 aydır; 36 ayı aştığı için banka en fazla %2, yani 38.410,82 TL tazminat isteyebilir. Yeni teklif aylık %2,49 faiz, 90 ay vade ve 25.000 TL masraf içeriyor. Bu durumda aylık taksit 63.445,96 TL'den 53.690,45 TL'ye iniyor ve tazminat ile masraflar dahil yaklaşık 814.584 TL tasarruf sağlanıyor.
Erken ödeme tazminatı ne kadar olabilir?
- İhtiyaç ve taşıt kredileri: Tüketici kredisi oldukları için 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'a göre erken ödemede tazminat istenemez; banka erken ödenen tutara düşen faiz ve maliyetlerde indirim yapmak zorundadır.
- Konut kredileri: Faizi sabit olan kredilerde, sözleşmede yer alıyorsa banka tazminat isteyebilir. Kalan vade 36 ay ve altındaysa erken ödenen tutarın en fazla %1'i, 36 ayı aşıyorsa en fazla %2'si alınabilir. Değişken faizli konut kredisinde tazminat alınmaz.
- Ticari krediler: Erken kapama ücreti sözleşmeye göre belirlenir; bankanızdan öğrendiğiniz oranı girin.
Tazminat tutarını ayrıca görmek için kredi erken kapatma cezası hesaplama aracını kullanabilirsiniz.
Yapılandırmadan önce nelere dikkat etmelisiniz?
- Vadeyi gereksiz uzatmayın: Taksiti düşürmek cazip olsa da vade uzadıkça toplam maliyet artar; karşılaştırmayı hem aynı vade hem de daha uzun vadeyle yapın.
- Tüm masrafları sorun: Yeni kredinin tahsis ücreti, sigorta ve konut kredisinde ekspertiz ile ipotek masrafları sonucu belirgin biçimde değiştirebilir. Masrafları dahil ettiğiniz maliyeti kredi yıllık maliyet oranı hesaplama aracıyla da karşılaştırabilirsiniz.
- Kredi notunuzu kontrol edin: Yeni kredinin onayı ve faizi kredi notunuza bağlıdır; Kredi Güven Raporu sayfamız bu konuda yardımcı olur.
- Borçları birleştirmek: Birden fazla kredi ve kart borcunu tek krediyle kapatmak, faiz daha düşükse hem taksiti hem toplam maliyeti azaltabilir. KrediKolay üzerinden borç kapatma kredisi başvurusu yapabilir, uygun teklifleri karşılaştırabilirsiniz.
Sık sorulan sorular
Kredimi yapılandırmak kârlı mı, nasıl anlarım?
Mevcut kredinizin kalan taksitlerinin toplamını, yeni kredinin taksitleri, masrafları ve varsa erken ödeme tazminatının toplamıyla karşılaştırın. İlki daha büyükse yapılandırma kazandırır; araç bu farkı doğrudan gösterir.
İhtiyaç kredisini erken kapatıp yeni kredi çekersem ceza öder miyim?
Hayır. İhtiyaç ve taşıt kredileri tüketici kredisidir ve erken ödemede tazminat alınamaz. Yalnızca yeni kredinin masraflarını hesaba katmanız yeterlidir.
Konut kredisinde refinansmanın maliyeti nedir?
Sabit faizli konut kredisinde kalan vade 36 ay ve altındaysa en fazla %1, üzerindeyse en fazla %2 erken ödeme tazminatı çıkabilir. Buna yeni kredinin ekspertiz, ipotek ve tahsis masrafları eklenir.
Faiz ne kadar düşerse yapılandırma mantıklı olur?
Kalan borcun büyüklüğüne, kalan vadeye ve masraflara bağlıdır. Kalan vade uzun ve borç yüksekse küçük bir faiz düşüşü bile kazandırabilir; vade kısa kaldıysa masraflar kazancı silebilir. En doğrusu teklifi araca girip sonucu görmektir.
Vadeyi uzatarak taksiti düşürmek doğru mu?
Taksit düşer ama toplamda daha uzun süre faiz ödediğiniz için maliyet artar. Nakit akışınız zorlanmıyorsa kalan vadeyi korumak genellikle daha ekonomiktir.