KMH faizi nasıl hesaplanır?
Ek hesaptan kullandığınız tutarı ve hesabınızın kaç gün ekside kaldığını girin; araç, günlük işleyen faizi, üzerine eklenen KKDF ve BSMV'yi ve borcu kapatmak için gereken toplam tutarı hesaplar. Oranı boş bırakmak yerine üç seçenek sunulur: TCMB'nin azami akdi faizi, azami gecikme faizi ya da bankanızın size uyguladığı oran.
Kredili mevduat hesabı (KMH), bankaların "ek hesap", "artı para", "avans hesap" ya da "esnek hesap" gibi adlarla sunduğu üründür: vadesiz hesabınıza bağlı bir limit sayesinde hesabınız eksiye düşebilir. Faiz yalnızca eksiye düştüğünüz tutar ve o tutarın ekside kaldığı gün sayısı kadar işler; hesabınıza para yatıp borç kapandığında faiz de durur.
Formül: tutar × oran × gün ÷ 30
Bankalar KMH faizini günlük hesaplar. Aylık faiz oranı 30'a bölünerek günlük orana çevrilir, kullanılan tutar ve gün sayısıyla çarpılır:
- Faiz = Kullanılan tutar × Aylık faiz oranı × Gün sayısı ÷ 30
- KKDF = Faiz × %15
- BSMV = Faiz × %15
- Toplam maliyet = Faiz × 1,30
Örneğin 10.000 TL'nin 7 gün ekside kalması, aylık %4,25 oranla 99,17 TL faiz doğurur; vergilerle birlikte maliyet 128,92 TL olur. Bankaların kendi ürün sayfalarındaki örnekler de aynı yöntemi izler: Garanti BBVA'nın Avans Hesap sayfasında 200 TL'nin 7 günlük kullanımı için KKDF ve BSMV dahil 2,58 TL gösterilir; araç aynı girdiyle aynı sonucu verir.
Güncel azami KMH faiz oranı
TCMB, kredi kartı nakit çekim işlemleri için ilan ettiği azami faiz oranlarının kredili mevduat hesapları için de geçerli olduğunu belirtir. 1 Ekim 2026'dan itibaren bu oranlar aylık %4,25 akdi faiz ve %4,55 gecikme faizidir. Bankanız bu oranların altında bir oran uygulayabilir, üstünde uygulayamaz. KMH'ye uygulanan oran, kredi kartı alışveriş borcundaki en yüksek kademeyle aynıdır; yani ek hesap, bankaların en pahalı bireysel borçlanma ürünlerinden biridir.
| Oran (1 Ekim 2026'dan itibaren) | Aylık azami | KKDF ve BSMV dahil aylık karşılığı |
|---|---|---|
| KMH akdi faizi | %4,25 | %5,525 |
| KMH gecikme faizi | %4,55 | %5,915 |
TCMB oranları her ayın sondan beşinci iş günü ilan eder; oran değişirse araçtaki varsayılanlar da güncellenir. Sözleşmenizdeki ya da hesap özetinizdeki oranı biliyorsanız "Bankamın oranını gireceğim" seçeneğiyle kendi oranınızı girin.
Örnek hesaplama
Aşağıdaki tablo, aylık %4,25 azami oranla farklı tutar ve gün sayıları için araçla hesaplanmış sonuçları gösterir:
| Kullanılan tutar | Gün | Faiz | KKDF + BSMV | Toplam maliyet |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 TL | 3 | 21,25 TL | 6,38 TL | 27,63 TL |
| 10.000 TL | 7 | 99,17 TL | 29,75 TL | 128,92 TL |
| 20.000 TL | 10 | 283,33 TL | 85,00 TL | 368,33 TL |
| 50.000 TL | 30 | 2.125,00 TL | 637,50 TL | 2.762,50 TL |
| 100.000 TL | 30 | 4.250,00 TL | 1.275,00 TL | 5.525,00 TL |
Pratik bir ölçü: Azami oranla her 10.000 TL'lik KMH borcu günde yaklaşık 18,42 TL maliyet üretir. Birkaç günlük kullanımda tutar küçüktür; aynı borç aylarca taşındığında ise yılda anaparanın yarısından fazlası faiz ve vergiye gider.
Gecikme faizi ne zaman uygulanır?
Faiz her gün hesaplanır, ancak toplu olarak dönem sonunda (bankaya göre ay ya da üç ay sonunda) hesabınızdan tahsil edilir. Tahsil gününde hesapta yeterli bakiye yoksa faiz borca eklenir; bazı bankaların sözleşmelerinde dönem sonunda tahakkuk eden faizin izleyen iş günü ödenmemesi hâlinde borcun muaccel olacağı, yani tamamının istenebileceği yazılıdır. Limit aşımı ve ödenmeyen faiz için gecikme faizi uygulanabilir; araçta "TCMB azami gecikme faizi" seçeneği bu durumu hesaplar.
Sonucu etkileyen etkenler
- Gün sayısı: KMH kısa süreli açıklar için tasarlanmıştır. Maaşa birkaç gün kala kullanılan tutarın maliyeti düşük, aylarca taşınan borcun maliyeti yüksektir.
- Bankanızın oranı: Maaş müşterilerine ya da belirli hesap paketlerine daha düşük KMH oranı uygulayan bankalar vardır; sözleşmenizi kontrol edin.
- Vergiler: KKDF ve BSMV faiz tutarı üzerinden alınır; bankanın ilan ettiği oran vergisizdir, gerçek maliyet için %30 eklemeniz gerekir.
- Otomatik ödemeler: Fatura ve abonelik talimatları hesapta para yokken ek hesaptan karşılanır; farkında olmadan ekside kalmanın en sık nedeni budur.
KMH borcu büyüdüyse ne yapmalı?
Ek hesap her maaştan sonra yeniden aynı seviyeye düşüyorsa borç artık kısa süreli bir açık değil, pahalı bir kredidir. Bu durumda borcu daha düşük oranlı ve vadeli bir ürüne taşımak toplam maliyeti düşürür: aynı tutarı ihtiyaç kredisi hesaplama aracında taksitlendirerek karşılaştırabilir, kart borcuyla birlikte toplam yükü kredi yapılandırma hesaplama aracında tek ödeme planına çevirebilirsiniz. Kredi kartı borcunun gecikme maliyeti için kredi kartı gecikme faizi hesaplama aracını, KMH'nin kredi notunuza etkisini öğrenmek için kredi güven raporu sayfasını kullanabilirsiniz. Ek hesabın nasıl çalıştığını ve nasıl kapatılacağını kredi rehberi bölümündeki yazılarımızda ayrıntılı anlattık.
Sık sorulan sorular
KMH faizi günlük mü aylık mı işler?
Günlük işler. Bankanın ilan ettiği oran aylıktır; bu oran 30'a bölünerek günlük orana çevrilir ve yalnızca hesabın ekside kaldığı günler için uygulanır. Tahsilat ise dönem sonunda toplu yapılır.
Ek hesap faizine KKDF ve BSMV uygulanır mı?
Evet. KMH bir tüketici kredisi olduğu için faiz tutarı üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır. Bankanın ilan ettiği %4,25 oranı vergisizdir; vergiler dahil aylık maliyet %5,525'e karşılık gelir.
Bankam TCMB azamisinden farklı oran uygulayabilir mi?
Azaminin üstünde uygulayamaz, altında uygulayabilir. Sözleşmenizde ya da hesap özetinizde yazan oran farklıysa araçta "Bankamın oranını gireceğim" seçeneğini kullanın.
Hesaba para yatırınca faiz hemen durur mu?
Evet. Vadesiz hesaba yatan para önce ek hesap borcunu kapatır; borç kapandığı günden itibaren faiz işlemez. O güne kadar işlemiş faiz ise dönem sonunda tahsil edilir.
KMH faizi ne zaman tahsil edilir?
Bankaya göre ay sonunda, izleyen ayın başında ya da üç aylık dönem sonunda tahsil edilir. Tahsil tarihinde hesapta yeterli bakiye yoksa faiz borca eklenir ve gecikme faizi uygulanabilir; tarihi hesap özetinizden kontrol edin.
KMH kullanmak kredi notunu düşürür mü?
Tek başına düşürmez; ancak KMH bir kredili ürün olarak kayıtlarda izlenir. Limitin sürekli dolu kullanılması kredi kullanım yoğunluğunu, faizin gününde ödenmemesi ise ödeme alışkanlıkları puanını olumsuz etkileyebilir.