Kredi Faiz Oranları: %3,30'luk Teklif %3,50'likten Pahalı Olabilir

Kredi faiz oranlarını karşılaştırırken aylık faiz tek başına yeterli değil: aylık %3,30 faizli teklif, peşin sigorta ve masraflarla birlikte aylık %3,50 faizli tekliften daha pahalıya gelebilir. Aradaki farkı gösteren ölçü yıllık maliyet oranıdır (YMO); faiz, KKDF, BSMV ve peşin masrafları tek bir yıllık oranda toplar.

Aşağıdaki örnek varsayımsaldır ve sitemizdeki kredi yıllık maliyet oranı hesaplama aracının mantığıyla hazırlandı. İki teklif de 100.000 TL, 24 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi için.

Aylık faiz mi, yıllık maliyet oranı mı karşılaştırılır?

Yıllık maliyet oranı karşılaştırılır; aylık faiz yalnızca maliyetin bir parçasıdır. Aylık faiz tek başına şunları göstermez:

• Faiz tutarına eklenen %15 KKDF ve %15 BSMV (tüketici kredisinde faizin yaklaşık 1,30 katı)
• Kredi kullandırılırken peşin alınan tahsis ücreti
• Teklife eklenmişse kredi bağlantılı sigorta primi
• Bu masrafların ilk günde ödenmesinin getirdiği zaman etkisi

Aylık faizi 12 ile çarpmak da yıllık maliyeti vermez. Faiz her ay kalan borca işlediği ve vergiler eklendiği için gerçek yıllık maliyet bundan belirgin biçimde yüksektir.

Örnek: %3,30'luk teklif %3,50'likten neden pahalı çıkıyor?

Teklif A'nın taksiti 178,31 TL daha düşük, faizi daha düşük; ama peşin masraf eklendiğinde toplam 1.720,56 TL daha fazla ödenir ve yıllık maliyet oranı yaklaşık 7,4 puan yüksektir. Tahsis ücreti ve sigorta ilk günde ödendiği için eline geçen net tutar azalır; YMO bu etkiyi de hesaba katar. Hesaplamada hayat sigortası primi peşin ödenmiş varsayıldı; bankaya göre prim taksitlere de yayılabilir.

Aylık faizin vergili ve yıllık karşılığı

Peşin masraf hiç olmasa bile aylık faiz ile yıllık maliyet arasında büyük bir fark vardır. Varsayımsal iki oran için faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklendiğinde:

Yani ekranda "%3,30" yazan bir teklifin yıllık maliyeti, peşin masraf eklenmeden önce bile yaklaşık %65,5'tir. Masraf ve sigorta eklendikçe bu oran daha da yükselir.

Bankalar YMO'yu nasıl gösteriyor?

Bankalar temsili örnek tablolarında YMO'yu ayrı bir satır olarak veriyor. Birkaç örnek, bankaların kendi sayfalarından okundu:

Her iki satırda da YMO, aylık faizin 12 katından çok yüksek. Oranlar bankaların sayfalarında tutara, vadeye ve ürün koşullarına göre değişebileceği notuyla yayımlanıyor; kendi başvurunuzda geçerli oranı sözleşme öncesi bilgi formunda görürsünüz.

Kanun ne diyor?

6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'a göre:

• Kredi veren, sözleşme koşullarını içeren sözleşme öncesi bilgi formunu, sözleşmeden makul bir süre önce vermek zorunda (m.23).
• Sözleşmede akdî faiz, efektif yıllık faiz ya da kredinin toplam maliyeti yer almazsa kredi tutarı sözleşme süresince faizsiz kullanılır (m.25/2).
• Tüketici kredisinde faiz oranı belirli süreli sözleşmede sabittir ve tüketici aleyhine değiştirilemez (m.25/1).
• Kredi bağlantılı sigorta, tüketicinin yazılı ya da kalıcı veri saklayıcısıyla açık talebi olmadan yaptırılamaz; kredi veren sigortasız sözleşmeyi de teklif etmek zorunda. İstediğiniz sigorta şirketinden aldığınız teminat da kabul edilmek zorunda (m.29).
• Tahsis ücreti anaparanın binde beşini geçemez; tahsis ücreti dışında başka ücret alınamaz (TCMB Tebliği 2020/7, m.10).

Yani sigorta, teklifin zorunlu bir parçası olmak zorunda değil. Teklif karşılaştırırken sigortalı ve sigortasız halini ayrı ayrı sorabilirsiniz.

Teklifleri karşılaştırmak için 4 adımlık kontrol

1. Aynı tutar ve aynı vadeyi isteyin. Farklı vadeler birbiriyle kıyaslanamaz.
2. Her teklifte aylık faizi, tahsis ücretini, sigorta primini ve taksiti yazılı olarak alın.
3. Peşin masrafları (tahsis, sigorta) masraf olarak girip YMO'yu hesaplayın.
4. Toplam geri ödemeyi yan yana koyun: taksitler toplamı + peşin masraflar.

Şimdi ne yapmalı?

1. Elinizdeki tekliflerin aylık faiz, tahsis ücreti ve sigorta bilgilerini bankadan yazılı isteyin.
2. Kredi yıllık maliyet oranı hesaplama aracında her teklifi aynı tutar ve vadeyle girin; peşin masrafları ayrıca ekleyin.
3. Tahsis ücretinin binde beşi aşıp aşmadığını kredi dosya masrafı hesaplama aracıyla kontrol edin.
4. Seçtiğiniz teklifin ödeme planını ihtiyaç kredisi hesaplama aracında görün; erken kapatmayı düşünüyorsanız krediyi erken kapatırsam ne kadar öderim yazısına bakın.

Hesaplayın: 3 araç

• Kredi yıllık maliyet oranı hesaplama: faiz, vergi ve peşin masrafla YMO
• Kredi dosya masrafı hesaplama: tahsis ücretinin üst sınırı
• İhtiyaç kredisi hesaplama: taksit ve ödeme planı

Sıkça sorulan sorular

Yıllık maliyet oranı (YMO) nedir?

Kredinin faizini, KKDF ve BSMV'sini ve peşin masrafları tek bir yıllık oranda toplayan ölçüdür. Aynı koşullardaki iki teklifi karşılaştırmanın en sağlıklı yoludur. Bankalar temsili örnek tablolarında YMO'yu ayrıca gösteriyor.

Aylık faizi 12 ile çarpınca yıllık faiz çıkar mı?

Hayır. Faiz her ay kalan borca işler, tüketici kredisinde buna KKDF ve BSMV eklenir ve masraflar ilk gün ödenir. Bu yüzden YMO, aylık faizin 12 katından yüksektir. Örneğin Halkbank'ın 9 Kasım 2026'da okunan taşıt kredisi örneğinde aylık %4,89 faizin karşılığı %110,5368 YMO'dur.

Kredi sigortası zorunlu mu?

Kredi bağlantılı sigorta, tüketicinin açık talebi olmadan yaptırılamaz ve kredi veren sigortasız sözleşmeyi de teklif etmek zorundadır (6502 sayılı Kanun m.29). Sigortasız ve sigortalı teklifin taksit ve YMO farkını bankadan isteyebilirsiniz.

Tahsis ücreti en fazla ne kadar olabilir?

Tüketici kredisinde anaparanın binde beşi. 100.000 TL kredide üst sınır 500 TL'dir. Tahsis ücreti dışında başka ücret alınamaz; üçüncü kişilere ödenen ekspertiz gibi ücretler istisnadır.

En düşük aylık faizli teklif her zaman en ucuz mudur?

Hayır. Yukarıdaki örnekte aylık %3,30'luk teklif, peşin sigorta ve masraflarla toplamda 1.720,56 TL daha pahalı ve YMO'su daha yüksek. Aynı tutar ve vadede YMO ile birlikte toplam geri ödemeyi karşılaştırın.