Borcum Varlık Yönetim Şirketine Satıldı: Ne Olur, Ne Yapmalı?

Borcunuz varlık yönetim şirketine satıldıysa borç ortadan kalkmaz; yalnızca alacaklı değişir. Banka, takipteki ya da ödemesi 60 günden fazla geciken alacağını sizin onayınız aranmadan bir varlık yönetim şirketine (VYŞ) devredebilir ve bundan sonra borcu VYŞ tahsil eder. Devirle birlikte faizler ve bağlı haklar da yeni alacaklıya geçer; borç açık kaldığı sürece Findeks kredi notunuz hesaplanamaz.

Bu yazıda devrin hangi kurallara bağlı olduğunu, VYŞ'nin sizi ne zaman ve kaç kez arayabileceğini, borcu kapatırken hangi belgeleri istemeniz gerektiğini ve kredi kaydınızın ne kadar süre etkileneceğini anlatıyoruz. Yazı genel bilgi amaçlıdır; icra dosyanız ya da zamanaşımı gibi konularda bir avukata danışmanızı öneririz.

Borcum varlık yönetim şirketine satıldı: ne olur?

Türk Borçlar Kanunu'na göre alacaklı, kanun, sözleşme ya da işin niteliği engel olmadıkça alacağını borçlunun rızasını aramadan üçüncü bir kişiye devredebilir; devir yazılı yapılır. Bankacılıkta bu devrin alıcısı genellikle BDDK izinli varlık yönetim şirketleridir.

Devrin size etkisi kısaca şöyle:

• Borç aynı kalır: Asıl borçla birlikte işlemiş faizler de devredilmiş sayılır; öncelik hakları ve bağlı haklar yeni alacaklıya geçer.
• Savunmalarınız korunur: Devri öğrendiğiniz sırada bankaya karşı ileri sürebileceğiniz itirazları VYŞ'ye karşı da ileri sürebilirsiniz.
• Muhatap değişir: Bundan sonra ödeme planı, indirim ya da itiraz için VYŞ ile görüşürsünüz.
• Kayıt değişir: Banka, Risk Merkezi üyesiyse alacağın devredildiğini Risk Merkezi'ne bildirmek zorundadır.

Banka borcu hangi durumda satabilir?

BDDK'nın varlık yönetim şirketleri yönetmeliği, devri belirli koşullara bağlar. 27 Ağustos 2025'teki değişiklikle bankalar VYŞ'ye takipteki (donuk) alacakların yanı sıra yalnızca anapara ya da faiz ödemesi 60 günden fazla geciken alacakları devredebilir. Düzenli ödenen bir kredi bu kapsamda değildir.

Banka, devirden önce size borcun aslını, fer'ilerini ve alacağın hangi VYŞ'ye devredileceğini bildirmek zorundadır. Devir, istisnalar dışında ihale usulüyle yapılır. Banka ayrıca alacağa ilişkin belgeleri, varsa icra takibi bilgilerini ve güncel iletişim bilgilerinizi VYŞ'ye iletir.

Varlık yönetim şirketi sizi nasıl bilgilendirmeli?

VYŞ, takip ve tahsil işlemlerine başlamadan önce size yazılı bildirim gönderir; bu bildirim kalıcı veri saklayıcısıyla elektronik ortamda da yapılabilir. Bildirimde kaynak kuruluşun adı, borcun devredildiği bilgisi ve VYŞ'nin iletişim bilgileri bulunur; borcun ayrıntısı bu ilk yazıda yer almaz.

Siz VYŞ ile iletişime geçtiğinizde ilk görüşmede şunlar doğru, sade ve anlaşılır biçimde size aktarılmalıdır:

1. Borcun kaynağı olan işlem ve borcun tarafı olan kuruluş
2. Borcun aslı, fer'ileri ve toplam tutarı
3. Takip sürerse karşılaşacağınız hukuki işlemler
4. Ödemekle yükümlü olacağınız harç ve masraflar (tutar belli değilse bu yükümlülük)

Bu bilgilendirmenin tamamı size yazılı olarak ya da kalıcı veri saklayıcısıyla da iletilir.

VYŞ ne zaman ve kaç kez arayabilir?

Borçlu finansal tüketiciyse, yani borç ticari bir finansman değilse, yönetmelik iletişime açık sınırlar koyar. Yazılı bildirime rağmen borç ödenmediğinde geçerli kurallar şunlardır:

VYŞ, toplum içindeki itibarınızı zedeleyecek iletişim ve tahsilat yöntemlerinden kaçınmak, borç hakkında bilgi vermeden önce kimlik bilgilerinizle güvenlik teyidi yapmak zorundadır. Bilgi ve belge talebi ile şikâyetlerin kaydedildiği, mesai saatlerinde ulaşılabilen bir çağrı merkezi sistemi de kurmak zorundadır.

Arayan gerçekten bir VYŞ mi? Dolandırıcılığa karşı kontrol

Borç tahsilatı bahanesiyle yapılan sahte aramalara karşı ilk kontrol basittir: BDDK'nın "Kuruluşlar" bölümündeki Varlık Yönetim Şirketleri listesine bakın. 25 Ekim 2026 itibarıyla listede 27 yetkili şirket var. Arayan şirket listede yoksa ya da bankanın bildirdiği şirketle aynı değilse ödeme yapmayın.

Yönetmelik, VYŞ'nin bilgi vermeden önce kimlik bilgilerinizle güvenlik teyidi yapmasını şart koşar; ancak sizden kart şifresi, internet bankacılığı parolası ya da tek kullanımlık doğrulama kodu istemesi için bir dayanak yoktur. Ödemeyi yalnızca VYŞ'nin resmî iletişim kanallarında bildirdiği hesaplara yapın. Şüpheli durumlar için kredi kartı dolandırıcılığı yazımıza da bakabilirsiniz.

Borcu kapatırken hangi belgeleri istemelisiniz?

VYŞ'ler borcu yeniden yapılandırabilir ve tahsil amacıyla borçlulara ek finansman sağlayabilir; uzlaşma teklifi sunmaları bu nedenle yaygındır. Ancak indirimin genel bir oranı yoktur, her dosya ayrı değerlendirilir. Teklif aldığınızda şu kurallar önemlidir:

• Teklif yazılı olmalı: Size tutar teklif edildiği her durumda yazılı ya da kalıcı veri saklayıcısıyla bildirim yapılması zorunludur.
• Ödeme sonrası "borç sona erdi" yazısı: Uzlaşılan tutarı ödediğinizde gönderilen bildirimin borcun sona erdiği bilgisini içermesi zorunludur. Bu yazıyı saklayın.
• İcra dosyası varsa toplam kapama bakiyesi: Harç, vergi, karşı taraf vekâlet ücreti gibi kalemler dahil toplam tutar size önceden açıkça söylenmelidir; icra kaydının düşmesi için hangi işlemleri yapmanız gerektiği de anlatılmalıdır.
• Ödeme belgeleri: İcra takibi başlatılmamış borçta yaptığınız ödemelere ilişkin belgeler talebiniz hâlinde size iletilir.

Varsayımsal örnek: Ödenmeyen 80.000 TL'lik kart borcu, 60 günü aşan gecikmeden sonra bir VYŞ'ye devredilmiş olsun. VYŞ'nin 56.000 TL peşin ya da 12 taksit seçeneği sunduğunu varsayalım. Kabul etmeden önce teklifin yazılı olduğunu, tutarın faiz ve masraflar dahil toplam olup olmadığını, icra dosyası varsa harç ve vekâlet ücretinin bu tutara dahil edilip edilmediğini kontrol edin. Ödemeden sonra borcun sona erdiğini gösteren yazıyı alın. Rakamlar yalnızca örnektir; gerçek teklif dosyanıza göre değişir.

Kredi notu ve sicil ne kadar etkilenir?

Findeks'e göre varlık yönetim şirketlerince bildirilmiş açık, ödenmemiş bir borcunuz varsa Findeks kredi notunuz hesaplanamaz. Son 12 ay içinde en az bir kredi hesabınızda "varlık yönetim şirketine devir" durumu bulunması da notun hesaplanamadığı hâller arasındadır.

Kaydın raporda kalma süresi:

• Borç açıkken: VYŞ'ye devredilip VYŞ tarafından takip edilen açık hesaplar, borç ödenene kadar süresiz olarak raporda görünür.
• Borç kapandıktan sonra: Kapanış tarihinden itibaren 10 yıl boyunca raporda görünür; süreyi takip eden ay raporda yer almaz.

Borç ya da kapak hesabı icra dosyasına ödenip takip ortadan kalktığında bu durumun Risk Merkezi'ne bildirilmesi gerekir. Kapattıktan birkaç gün sonra risk raporunuzu kontrol etmek, kaydın doğru güncellendiğini görmenin en kolay yoludur. Kayıt kapandıktan sonra yeni krediye giden yolu sicili bozuk olana kredi yazımızda ayrıntılı anlattık.

Zamanaşımı ve icra: devir süreyi sıfırlar mı?

Türk Borçlar Kanunu'nda kural olarak her alacak 10 yıllık zamanaşımına tabidir. Zamanaşımı; borcun ikrar edilmesi, özellikle faiz ödenmesi ya da kısmen ifa ile veya alacaklının dava açması ya da icra takibi yapmasıyla kesilir ve yeni süre işlemeye başlar. Devrin kendisi bu sebepler arasında sayılmaz, ancak VYŞ ile yaptığınız kısmi ödeme ya da borcu kabul eden yazılı bir anlaşma zamanaşımını kesebilir.

Banka, devirden önce icra takibi başlatmışsa takip devam edebilir. İcra sürecinin nasıl işlediğini kredi borcu ne zaman icraya düşer yazımızda adım adım anlattık. Zamanaşımı ve takip itirazı süreleri dosyaya göre değiştiği için bu konularda karar vermeden önce bir avukata danışın.

Şimdi ne yapmalı?

1. Bildirimi doğrulayın: Arayan ya da yazan şirketin BDDK listesinde olduğunu ve bankanın size bildirdiği şirketle aynı olduğunu kontrol edin.
2. Borç dökümünü yazılı isteyin: Borcun kaynağını, aslını, faiz ve masrafları, varsa icra dosyası bilgisini yazılı alın. Kayıtlarınızı görmek için kredi güven raporu sayfasındaki adımları izleyin.
3. Ödeme gücünüzü hesaplayın: Teklif edilen taksitleri gelirinizle karşılaştırın; birden fazla borcunuz varsa kredi yapılandırma hesaplama aracıyla aylık yükü görün.
4. Kapanış belgesini saklayın: Ödeme sonrası "borç sona erdi" yazısını alın ve birkaç gün sonra risk raporunuzun güncellendiğini kontrol edin.

Sıkça sorulan sorular

Borcum varlık yönetim şirketine satıldıysa bankaya ödeme yapabilir miyim?

Devir size bildirilmemişse, eski alacaklıya iyiniyetle yaptığınız ödeme sizi borçtan kurtarır. Devir bildirildikten sonra ödemeyi VYŞ'ye yapmanız gerekir. Emin değilseniz ödemeden önce bankadan ve VYŞ'den yazılı teyit alın.

Varlık yönetim şirketi borcu sildirir mi?

Borç ancak ödeme, uzlaşma ya da hukuken sona erme yoluyla kapanır. Uzlaşılan tutarı ödediğinizde VYŞ, borcun sona erdiğini yazılı olarak bildirmek zorundadır. Kapanmış kayıt risk raporunda 10 yıl görünmeye devam eder.

Varlık yönetim şirketi hafta sonu arayabilir mi?

Finansal tüketici olan borçlularda hayır. 27 Ağustos 2025'teki değişiklikten sonra arama yalnızca hafta içi, resmî tatiller hariç, 09.00–17.00 arasında yapılabilir. Size ulaşılamazsa günde en çok 3 arama ve 1 mesaj sınırı vardır.

VYŞ ailemi ya da iş yerimi arayabilir mi?

Yönetmelik, borcu ödemek ya da üstlenmek isteyenler dışında yetkisiz üçüncü kişilere borçla ilgili bilgi verilmesini ve bu kişilerle iletişim kurulmasını yasaklar. VYŞ, isim benzerliği nedeniyle borçla ilgisi olmayan kişilerle de iletişim kuramaz.

VYŞ'ye devredilen borç varken kredi çekebilir miyim?

Açık VYŞ borcu varken Findeks kredi notunuz hesaplanamaz; bu da yeni kredi başvurusunda ciddi bir engeldir. Önce borcu kapatmanız ya da ödeme planına bağlamanız, ardından kaydın güncellendiğini kontrol etmeniz gerekir.

Varlık yönetim şirketine şikâyet nereye yapılır?

Önce VYŞ'nin şikâyet ve itirazları kaydetmekle yükümlü olduğu çağrı merkezine başvurun. Çözüm alamazsanız durumu, VYŞ'leri denetleyen BDDK'ya iletebilir ya da bir avukata danışabilirsiniz.