Kredi Kartı Yapılandırma 2026: Süre Doldu mu, Şimdi Ne Yapılır?

Evet, süre doldu. BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli kararıyla açılan kredi kartı yapılandırmasında başvuru süresi karar tarihinden itibaren üç aydı ve Nisan 2026 sonunda sona erdi; 29 Eylül 2026 itibarıyla BDDK'nın yeni bir yapılandırma kararı yok. Kart borcunu bugün ödeyemiyorsanız bankanızın kendi taksitlendirme ya da yapılandırma teklifini, borcu bir ihtiyaç kredisiyle kapatmayı veya bankayla bir ödeme planı yapmayı değerlendirebilirsiniz.

Bu yazıda 2026 yapılandırmasının kurallarını, yapılandırma yaptıranların dikkat etmesi gerekenleri, süre dolduktan sonraki seçenekleri ve faiz farkının ne kadar tuttuğunu örnek hesapla anlatıyoruz.

BDDK kredi kartı yapılandırması neydi?

BDDK'nın 11366 sayılı kararı, son ödeme tarihinde dönem borcu tamamen ya da kısmen ödenmemiş bireysel kredi kartları için bankalara yapılandırma imkânı tanıdı. Başlıca kurallar şunlardı:

Aynı karar, 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri ile kredili mevduat hesabı (ek hesap) borçları için de, ilave kredi kullandırılmadan 48 aya kadar yapılandırma imkânı getirdi. Bu bölümün başvuru süresi de üç aydı.

Kredi kartı yapılandırma süresi doldu mu?

Evet. Kararda başvuru süresi "karar tarihinden itibaren 3 ay" olarak yazıldığı için süre Nisan 2026 sonunda doldu. BDDK'nın internet sitesindeki 2026 kurul kararları listesinde, 29 Eylül 2026 itibarıyla 11366 sayılı karardan sonra yeni bir kart ya da kredi yapılandırma kararı bulunmuyor.

TCMB'nin azami faiz sayfası, benzer kart yapılandırma kararlarının Eylül 2024 ve Temmuz 2025'te de alındığını gösteriyor. Bu, yeni bir kararın gelebileceğini düşündürse de kesin değildir; tarih ya da şart için tek güvenilir kaynak BDDK duyurularıdır. "Yeni yapılandırma başladı, hemen başvurun" diyerek kişisel bilgi ya da ön ödeme isteyen sitelere itibar etmeyin.

Yapılandırma yaptıranlar nelere dikkat etmeli?

Süre içinde başvurup borcunu yapılandıranlar için kurallar devam ediyor:

• Taksit asgari ödemenin parçasıdır: Yapılandırma taksiti asgari tutara eklendiği için taksiti ödememek, asgariyi ödememek anlamına gelir. Kart Yönetmeliği'ne göre asgari tutarı bir yılda toplam üç kez ödenmeyen kart nakit kullanıma, üst üste üç kez ödenmeyen kart tamamen kapatılır.
• Gecikme faizi yüksektir: TCMB'ye göre yapılandırmada gecikme faizi, kart işlemlerindeki en yüksek gecikme oranıdır; 1 Ekim 2026 itibarıyla aylık %4,55.
• Limit artışı beklemeyin: Yapılandırılan borcun yarısı ödenene kadar o bankadaki kart limitleriniz artırılmaz.

Ekstrenizdeki asgari tutarın nasıl oluştuğunu kredi kartı asgari ödeme tutarı hesaplama aracıyla kontrol edebilirsiniz.

Yapılandırma süresi dolduysa şimdi ne yapılır?

Resmî yapılandırma penceresi kapalı olsa da seçenekleriniz tükenmiş değil. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği, temerrüt sonrasında ödemenin ertelenmesi ya da borcun yeniden yapılandırılması için ayrı bir sözleşme yapılabileceğini öngörür; böyle bir teklif yapıp yapmamak ve koşulları bankanın takdirindedir.

1. Bankanın kendi teklifini isteyin: Dönem borcunu taksitlendirme ya da borcu bir ödeme planına bağlama seçeneklerini sorun. Borç kartta taksitlendirilirse faiz TCMB'nin kart azamisini aşamaz; ancak %3,11'lik referans oran tavanı yalnızca BDDK kararları kapsamındaki yapılandırmalar için ilan edildi.
2. İhtiyaç kredisiyle kapatmayı hesaplayın: Kart borcunu bir tüketici kredisiyle kapatırsanız BDDK vade sınırları geçerlidir: 125.000 TL'ye kadar 36 ay, 250.000 TL'ye kadar 24 ay, üzerinde 12 ay. Taksiti ihtiyaç kredisi hesaplama aracında görebilirsiniz.
3. En az asgari tutarı ödeyin: Asgari ödeme yapıldığı sürece yönetmelikteki kart kapatma kuralları işlemez.
4. Yeni harcamayı durdurun: Borç azalırken kartı kullanmaya devam etmek, yapılandırmanın etkisini siler.

İki ana seçeneği yan yana koymak kararı kolaylaştırır:

Kart limitinin boşalması bir avantaj gibi görünse de aynı limiti yeniden harcarsanız iki borçla baş başa kalırsınız. Krediye geçiyorsanız kartın limitini düşürmeyi de düşünün.

Örnek hesap: Faiz farkı ne kadar tutuyor?

Varsayımsal olarak 60.000 TL kart borcunu eşit taksitlere böldüğünüzü düşünün. Dönem borcu 30.000–180.000 TL arasında olduğu için TCMB'nin 1 Ekim 2026 itibarıyla geçerli azami akdi faizi aylık %3,75'tir. BDDK kararlı yapılandırmalardaki tavan ise %3,11'di. Faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklendiği varsayımıyla:

İki sonuç öne çıkıyor. Faiz farkı 24 ayda yaklaşık 8.200 TL'ye ulaşıyor; bu yüzden bankanın teklif ettiği oranı mutlaka pazarlık konusu yapın. Vadeyi 12 aydan 24 aya uzatmak ise taksiti düşürse de toplam faiz ve vergiyi iki katından fazlasına çıkarıyor. Bankanızın oranıyla taksitli plan çıkarmak için kredi kartı işlem taksitlendirme hesaplama aracını, krediye geçişin karşılaştırması için kredi yapılandırma hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Kredi kartı yapılandırma nasıl yapılır?

Bankaların süreçleri farklı olsa da izleyeceğiniz adımlar benzerdir:

1. Güncel borcunuzu öğrenin: Dönem borcu, işlemiş faiz ve varsa gecikmiş tutarı ayrı ayrı sorun.
2. Bankanızın kanallarından talep açın: Mobil uygulama, müşteri hizmetleri ya da şube üzerinden yapılandırma veya taksitlendirme teklifi isteyin.
3. Teklifi yazılı alın: Faiz oranı, vade, aylık taksit, vergiler ve toplam geri ödeme açıkça yazılı olsun.
4. Alternatiflerle karşılaştırın: Aynı borcu bir ihtiyaç kredisiyle kapatmanın toplamını da hesaplayın.
5. Ödemeyi otomatiğe bağlayın: İlk taksit tarihini not alın ve maaş hesabınızdan otomatik ödeme talimatı verin.

Yapılandırma kredi notunu etkiler mi?

Findeks'e göre yapılandırmadan sonra kredi notunuz kısa vadede değişebilir, ancak düzenli ödeme yaptığınızda zamanla yükselebilir. Gecikmeler, notun en ağırlıklı bileşeni olan ödeme alışkanlıklarını etkiler; bu yüzden yapılandırılan borcu aksatmadan ödemek atabileceğiniz en önemli adımdır. Kayıtlarınızın güncel durumunu kredi güven raporu sayfamızda anlatılan yollarla takip edebilirsiniz.

Sıkça sorulan sorular

BDDK kredi kartı yapılandırmasına hâlâ başvurulabilir mi?

Hayır. 11366 sayılı kararda başvuru süresi karar tarihinden itibaren üç ay olarak belirlendi ve Nisan 2026 sonunda doldu. Bugün yapılacak talepler, bankanın kendi yapılandırma ya da taksitlendirme uygulaması kapsamında değerlendirilir.

2026'da yeni bir kredi kartı yapılandırması gelecek mi?

29 Eylül 2026 itibarıyla açıklanmış yeni bir karar yok. Daha önce 2024, 2025 ve 2026'da benzer kararlar alındı, ancak bu yeni bir kararın geleceği anlamına gelmez. Duyuruları BDDK'nın internet sitesinden takip edin.

Kredi kartı borcu yapılandırma hesaplaması nasıl yapılır?

Bankadan güncel borç tutarını ve teklif edilen aylık faizi öğrenin. Bu faize KKDF ve BSMV ekleyerek eşit taksitli bir ödeme planı çıkarın; aylık taksiti ve toplam geri ödemeyi, aynı borcu bir ihtiyaç kredisiyle kapatmanın toplamıyla karşılaştırın. Karar verirken aylık taksite değil, toplam geri ödemeye ve bütçenizin taksiti her ay karşılayıp karşılayamayacağına bakın.

Yapılandırma taksidini ödemezsem ne olur?

Taksit asgari ödeme tutarına eklendiği için asgariyi ödememiş sayılırsınız. Ödenmeyen kısma gecikme faizi işler, tekrarlanırsa kart nakit kullanıma ya da tamamen kapanabilir ve banka alacağı takibe aktarabilir.

Ek hesap (KMH) borcu da yapılandırılabilir mi?

11366 sayılı karar, 30 günden fazla gecikmiş ek hesap borçlarını da kapsıyordu; ancak onun da başvuru süresi doldu. Bugün ek hesap borcu için bankanızın taksitli ek hesap ya da ödeme planı seçeneklerini sorabilirsiniz.

Yapılandırılan kart kullanılmaya devam edilebilir mi?

Karar, kartın kapatılmasını öngörmüyor; ancak yapılandırılan borcun yarısı ödenene kadar limitiniz artırılmıyor ve yapılandırma tutarı mevcut limitinizi doldurabiliyor. Kartınızı kullanıp kullanamayacağınızı ve kalan limitinizi bankanıza sorun.