Kredi Kartı Borcu Ödenmezse Ne Olur? Takipten İcraya Süreç

Kredi kartı borcunun asgari tutarını ödemezseniz önce ödenmeyen kısma gecikme faizi işler ve gecikme kredi kayıtlarınıza yansır. Ödeme gelmemeye devam ederse kartınız önce nakit kullanıma, ardından tamamen kapanır; banka alacağı takibe aktarıp icra takibi başlatabilir ve bu aşamada maaşınızın bir bölümüne haciz konulabilir.

Bu yazıda ilk aydan icraya kadar süreci, kanunda süresi belli olan ve olmayan adımları, maaş ile emekli maaşı haczini ve borcunuzu ödeyemiyorsanız neler yapabileceğinizi anlatıyoruz. Yazı genel bilgi amaçlıdır; kendi durumunuz için bir avukata danışmanızı öneririz.

Kredi kartı borcu ödenmezse ilk ay ne olur?

Son ödeme tarihine kadar en az asgari tutarı ödemezseniz, 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu'na göre asgarinin altında kalan ödemede gecikme faizi uygulanır. Bankaların örnek hesaplarında gecikme faizi asgari tutarın ödenmeyen kısmına, borcun geri kalanına ise akdi faiz olarak işletilir. Kanun, temerrüt hâlinde bile bileşik faizi yasaklar.

TCMB'nin 1 Ekim 2026'dan itibaren geçerli azami aylık oranları dönem borcuna göre değişir:

Varsayımsal örnek: Limiti 60.000 TL olan kartınızda dönem borcu 40.000 TL olsun. Limit 50.000 TL'nin üzerinde olduğu için asgari tutar %40, yani 16.000 TL'dir. Son ödeme tarihinden sonraki 30 gün için azami oranlarla ve faize %15 KKDF ile %15 BSMV eklendiği varsayımıyla:

Hesap kesim tarihiyle son ödeme tarihi arasındaki günlerin faizi tabloya dahil değildir. Aradaki farkın küçük bir kısmı gecikme faizinin 0,30 puan yüksek olmasından, büyük kısmı ise ödenmeyen 16.000 TL'nin borçta kalmasından gelir. Yani ödememenin asıl bedeli faiz farkı değil; gecikme kaydı, kartın kapanması ve takip riskidir. Kendi ekstrenizle hesaplamak için kredi kartı gecikme faizi hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Asgari ödeme yapılmazsa kart ne zaman kapanır?

Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'e göre bir takvim yılında asgari tutarı toplam üç kez ödenmeyen kart nakit kullanıma, üst üste üç kez ödenmeyen kart hem nakit kullanıma hem alışverişe kapatılır. Bu kartların limiti, dönem borcunun tamamı ödenene kadar artırılamaz.

Kanunda daha ağır bir sonuç da var: 5464 sayılı Kanun'un 8. maddesine göre asgari tutar, son ödeme tarihini izleyen üç ay içinde ödenmez ve bankanın bildiriminden itibaren bir ay içinde de ödenmezse, o bankanın size verdiği kredi kartları iptal edilir. Borcun tamamı ödenene kadar aynı banka yeni kredi kartı düzenleyemez.

Asgari ödeme oranlarının ayrıntısını ve tutarın nasıl bulunduğunu kredi kartı asgari ödeme tutarı hesaplama sayfamızda görebilirsiniz.

Kredi kartı borcu kredi notunu nasıl etkiler?

Gecikmeler bankalar tarafından kredi bürolarına bildirilir ve notunuzun en ağırlıklı bileşeni olan ödeme alışkanlıklarını etkiler. Findeks'e göre son ödeme tarihinin üzerinden 90 gün geçmiş ve ödenmemiş bir kredi borcunuz varsa kredi notunuz hesaplanamaz.

Borç sonradan ödense bile iz kalır: Findeks'in açıklamasına göre yasal takibe ya da varlık yönetim şirketine devredilmiş bir borç, kapandığı tarihten itibaren 10 yıl boyunca risk raporunda gösterilir. Kayıtlarınızı görmek için kredi güven raporu sayfamızdaki yolları kullanabilirsiniz.

Banka kredi kartı borcunu ne zaman takibe verir?

Kanunda "şu kadar gün sonra takibe alınır" diye herkes için geçerli bir süre yoktur; karar ve süreler bankadan bankaya değişir. Findeks'in anlatımına göre bankalar önce mesaj ve telefonla hatırlatma yapar, ardından idari takip süreci başlayabilir. Ödeme yine sağlanamazsa banka sözleşmeyi feshederek borcun tamamını isteyebilir ve dosyayı yasal (kanuni) takibe aktarabilir.

Bankalar açısından önemli eşiklerden biri 90 gündür. BDDK'nın kredilerin sınıflandırılmasına ilişkin yönetmeliğine göre anapara veya faizi 90 günden fazla geciken alacaklar "donuk alacak" sayılır. Bazı alacaklar ise varlık yönetim şirketlerine satılabilir; bu durumda borcunuzu artık o şirkete ödersiniz.

Süreci ve hangi adımın süresinin kanunda yazılı olduğunu şöyle özetleyebiliriz:

İcra takibi başlarsa ne olur?

Banka icra dairesine başvurduğunda size bir ödeme emri gönderilir. İcra ve İflas Kanunu'na göre ödeme emrinin size tebliğinden itibaren 7 gün içinde borcu ödemeniz ya da itiraz etmeniz gerekir. Süresinde yapılan itiraz takibi durdurur; ancak banka itirazın kaldırılması ya da iptali için mahkemeye başvurabilir.

Ne ödeme ne itiraz yapılırsa takip kesinleşir ve haciz aşamasına geçilebilir. Aynı 7 gün içinde mal beyanında bulunmanız da istenir. Takip masrafları ile alacaklı avukatının kanuni vekâlet ücreti borca eklenir; bu yüzden icra aşamasında toplam borç, bankadaki bakiyeden belirgin biçimde yükselebilir.

Kredi kartı borcu için maaşa haciz konur mu?

Evet, konulabilir. İcra ve İflas Kanunu'nun 83. maddesine göre maaş, borçlu ve ailesinin geçimi için gereken tutar düşüldükten sonra haczedilebilir; haczedilecek miktar maaşın dörtte birinden az olamaz. Birden fazla haciz varsa sıraya konur ve önceki haczin kesintisi bitmeden sonrakine geçilmez.

Emekli maaşında durum farklıdır. 5510 sayılı Kanun'un 93. maddesine göre SGK'nın bağladığı aylıklar, nafaka ve SGK alacakları dışında haczedilemez; borçlunun muvafakati yoksa haciz talebi icra müdürü tarafından reddedilir. Kredi sözleşmesinde önceden verilen "haczedilebilir" onayı da İcra ve İflas Kanunu'nun 83/a maddesine göre geçersizdir. Ailenin ortak kullandığı ev eşyası ise kural olarak haczedilemez.

Kredi kartı borcunuzu ödeyemiyorsanız ne yapmalısınız?

İlk adım, sorun büyümeden bankanızla konuşmaktır. Takibe düşmüş bir borcu kapatmak, hiç gecikmemiş bir borcu yeniden düzenlemekten her zaman daha zordur.

• Bankayı arayın ve yazılı teklif isteyin: Dönem borcunu taksitlendirme ya da borcu bir ödeme planına bağlama gibi seçenekleri sorun; faiz oranını, vadeyi ve toplam geri ödemeyi yazılı alın.
• En az asgari tutarı ödemeye çalışın: Asgarinin ödenmesi, kartın kapanmasını ve takip sürecini başlatan eşiği geciktirir.
• Yeni harcamayı durdurun: Borç kapanana kadar günlük harcamalarda banka kartı kullanın.
• Borcu krediyle kapatmayı hesaplayın: Bir ihtiyaç kredisiyle kart borcunu kapatmanın toplam maliyetini kredi yapılandırma hesaplama aracıyla karşılaştırın.
• Dolandırıcılara dikkat edin: "Borcunuzu silelim", "sicilinizi temizleyelim" diyerek ön ödeme ya da şifre isteyen kişi ve sitelere itibar etmeyin.

Takip başladıysa ödeme emrindeki süreler kısadır; itiraz edip etmemeye karar vermeden önce bir avukattan destek almanız yerinde olur.

Sıkça sorulan sorular

Kredi kartı borcu olan kredi çekebilir mi?

Kart borcunun olması tek başına engel değildir; bankalar gelirinizi, toplam borç yükünüzü ve ödeme geçmişinizi birlikte değerlendirir. Ancak gecikmedeki ya da takipteki bir borç onay ihtimalini ciddi biçimde düşürür. 90 günü aşan ödenmemiş borç varken Findeks notunuz hesaplanamaz.

Kredi kartı borcunun asgarisi ödenirse ne olur?

Asgari tutarı son ödeme tarihine kadar öderseniz gecikmeye düşmezsiniz ve kart kapatma kuralları işlemez. Ödenmeyen kalan borca akdi faiz ve vergiler işler; yeni harcama yapmaya devam ederseniz borç kolayca büyüyebilir.

Kredi kartı borcu yüzünden hapis cezası var mı?

Anayasa'ya göre hiç kimse yalnızca sözleşmeden doğan bir borcu ödeyememesi nedeniyle özgürlüğünden alıkonulamaz. Ancak icra takibinde mal beyanında bulunmayan borçlu, alacaklının talebiyle en çok üç aya kadar tazyik hapsine konulabilir. Gerçeğe aykırı beyan ayrıca cezai sonuç doğurur.

Kredi kartı borcu emekli maaşından kesilir mi?

İcra yoluyla, borçlunun muvafakati olmadan kesilemez; 5510 sayılı Kanun emekli aylığını nafaka ve SGK alacakları dışında haczedilemez sayar. Sözleşmede önceden verilen onay geçersizdir, fakat icra aşamasında verilen muvafakat kesintiye yol açabilir.

Kredi kartı borcu olan kişi vefat ederse ne olur?

Borç mirasla birlikte mirasçılara geçer. Türk Medeni Kanunu'na göre mirasçılar mirası üç ay içinde reddedebilir; süre kural olarak ölümün öğrenildiği tarihten başlar. Kararı vermeden önce bir avukata danışmak yerinde olur.

Kart borcunda kefil ne zaman sorumlu olur?

Kredi kartı kefaleti adi kefalettir. Kanuna göre asıl borçluya başvurulup tahsil için tüm yollar denenmeden kefilden borcun ödenmesi istenemez; borç kefile bildirilmedikçe kefil için temerrüt oluşmaz.