3 Yıl Geri Ödemesiz Konut Kredisi Çıktı mı? Meclis'teki Teklif

Hayır, 8 Ekim 2026 itibarıyla "3 yıl geri ödemesiz, devlet destekli konut kredisi" diye yürürlükte bir uygulama yok. Bu ifade, ilk kez ev alacak gençler için TBMM'ye sunulan kanun tekliflerinden geliyor; teklifler henüz komisyon aşamasında ve kanunlaşmadı. Bugün bankaya gidip bu kapsamda bir krediye başvuramazsınız.

Aşağıda Meclis'teki teklifin resmî kaydında ne yazdığını, haberlerde dolaşan "3 yıl ödemesiz" bilgisinin nereden geldiğini, bir teklifin nasıl yasalaştığını ve bugün ilk evini almak isteyenlerin hangi kurallarla karşılaştığını bulacaksınız.

3 yıl geri ödemesiz konut kredisi çıktı mı?

Çıkmadı. Kamu bütçesinden faiz desteği verilecek bir kredi için desteğin kaynağını, kimlerin yararlanacağını ve şartları belirleyen yasal bir düzenleme gerekir. TBMM'nin kanun teklifleri sayfasında konuya ilişkin kayıtlı teklifin son durumu bugün itibarıyla "Komisyonda" görünüyor. Komisyonda olan bir teklif, Genel Kurul'da kabul edilip Resmî Gazete'de yayımlanmadıkça kimseye hak doğurmaz.

Bu nedenle "başvurular başladı", "e-Devlet'ten başvurun" gibi paylaşımlara ve bu konuda ücret isteyen aracılara itibar etmeyin. Gerçek bir uygulama başladığında duyuru ilgili bakanlıktan ve Resmî Gazete'den gelir.

Meclis'teki teklifte ne var?

TBMM kayıtlarında 2/3608 esas numaralı "İlk Defa Konut Edinecek 40 Yaş Altındaki Gençlere Konut Finansmanı Faiz Desteği ve İşlem Masrafı İndirimi Sağlanmasına Dair Kanun Teklifi" bulunuyor. CHP Tokat Milletvekili Kadim Durmaz tarafından 26.03.2026'da sunulan teklif, esas komisyon olarak Plan ve Bütçe Komisyonu'na havale edildi. Teklif metnindeki başlıca hükümler şöyle:

Dikkat: Bu resmî metinde "3 yıl geri ödemesiz dönem" hükmü yok. Teklif, ödemesiz dönem değil, faiz desteği ve masraf indirimi öngörüyor.

"3 yıl ödemesiz, 240 ay vade" bilgisi nereden geliyor?

Temmuz ve Ağustos 2026'da basına yansıyan haberlerde, 18–35 yaş arasındaki gençler için 240 ay (20 yıl) vade, konut bedelinin %90'ına kadar kredi ve ilk 3 yıl anapara ödemesiz dönem öngören başka bir milletvekili teklifinden söz edildi. Bu yazı hazırlanırken söz konusu teklifin TBMM kaydını ve resmî metnini doğrulayamadık; bu yüzden ayrıntılarını kesin bilgi olarak aktarmıyoruz.

Hangi teklif olursa olsun sonuç aynı: Meclis'e sunulmuş bir teklif, hükümetin ya da bankaların uyguladığı bir kampanya değildir. Her teklifin komisyonda görüşülmesi ya da kabul edilmesi gibi bir zorunluluk yoktur; şartlar görüşmelerde değişebilir de.

Bir kanun teklifi nasıl yasalaşır?

Bir teklifin uygulamaya dönüşmesi için şu aşamaları geçmesi gerekir:

1. TBMM Başkanlığına sunulma ve esas komisyona havale (bu teklif bu aşamada).
2. Komisyonda görüşme ve rapor hazırlanması.
3. Genel Kurul'da görüşülüp kabul edilme.
4. Cumhurbaşkanınca yayımlanma ve Resmî Gazete'de ilan.
5. Teklif öngörüyorsa yönetmelik çıkarılması. Durmaz teklifine göre uygulama esasları kanunun yayımından itibaren altı ay içinde Hazine ve Maliye Bakanlığı yönetmeliğiyle belirlenecek.

Yani teklif kabul edilse bile bankaların ürünü sunması için ayrıca uygulama düzenlemesi beklenir. Takvim vermek bugün mümkün değil.

Faiz desteği ne kadar fark eder? Örnek hesap

Aşağıdaki hesap tamamen varsayımsaldır; gerçek oranlar bankaya, tarihe ve profilinize göre değişir.

• Kredi tutarı: 2.000.000 TL
• Vade: 120 ay
• Varsayımsal aylık faiz: %2,50 (konut kredisinde KKDF yok; örnekte oranı vergiler dahil kabul ediyoruz)
• Varsayım: Banka eşit taksitli plan uygular, devlet her ay o taksitteki faiz tutarının %75'ini öder. Teklif ödeme yöntemini ayrıntılı düzenlemiyor; uygulama yönetmelikle belirlenecek.

Destek faiz tutarına bağlı olduğu için ilk aylarda (faiz payı yüksekken) etkisi büyük, son aylarda küçüktür. Bu yüzden sizin ödediğiniz tutar zamanla artar ve son taksitlerde banka taksidine yaklaşır.

Ödemesiz dönem uyarısı: Bir kredide anapara ödemesiz dönem varsa, o dönemde faiz işlemeye devam edip borca ekleniyorsa borç büyür. Aynı varsayımla 2.000.000 TL'lik borç, 36 ay hiç ödeme yapılmazsa yaklaşık 4.865.000 TL'ye çıkar. "Ödemesiz" ifadesi "faizsiz" anlamına gelmez; her teklifte bu ayrıntıya bakmak gerekir.

Kendi rakamlarınızla deneme yapmak için konut kredisi hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Bugün ilk evini alacaklar için hangi kurallar geçerli?

Teklifler yasalaşana kadar normal konut kredisi kuralları geçerli:

• Kredi/değer oranı: BDDK'nın 11364 sayılı kararına göre değeri 5 milyon TL'ye kadar olan konutlarda enerji sınıfı A–B ise değerin %90'ına, C ise %80'ine, diğerlerinde %70'ine kadar kredi kullanılabilir. Konut değeri yükseldikçe oran düşer. Ayrıntılar için evin tamamına kredi çekilir mi? yazısına bakabilirsiniz.
• Vergiler: Konut kredisinde KKDF alınmaz.
• Erken ödeme: 6502 sayılı Kanun m.37'ye göre sabit faizli konut kredisinde erken ödeme tazminatı, kalan vade 36 ay ve altındaysa %1'i, üzerindeyse %2'yi aşamaz. Hesap için kredi erken kapatma cezası hesaplama.
• Gelir: Bankalar taksitin gelire oranına ve kredi geçmişinize bakar. Ne kadar kredi alabilirim? aracıyla yaklaşık sınırınızı görebilirsiniz.

Başvurunuz reddedildiyse olası nedenler için eve kredi neden çıkmaz? yazısını okuyun. Güncel banka oranlarını konut kredisi sayfasında karşılaştırabilirsiniz.

Teklif yasalaşırsa ne yapmalısınız?

• Duyuruyu yalnızca resmî kaynaklardan (Resmî Gazete, ilgili bakanlık, bankanın resmî sitesi) takip edin.
• Şartları okurken üç noktaya özellikle bakın: yaş ve "ilk konut" tanımı, azami konut değeri ve kredi tutarı, satış ve kiralama yasağının süresi.
• Destekli kredinin de bir kredi olduğunu unutmayın: gelir belgeniz, kredi notunuz ve peşinatınız yine değerlendirilir.
• "Önceden kayıt", "sıraya alma" gibi adlarla ücret isteyenlere ödeme yapmayın.

Sıkça sorulan sorular

3 yıl geri ödemesiz konut kredisi ne zaman başlayacak?

Belli değil. Konuya ilişkin TBMM'de kayıtlı teklif bugün itibarıyla komisyonda ve kanunlaşmadı. Bir başlangıç tarihi ancak kanun Resmî Gazete'de yayımlandıktan ve uygulama düzenlemesi çıktıktan sonra netleşir.

Gençlere devlet destekli konut kredisi için başvuru yapılabiliyor mu?

Hayır. Yürürlükte bir düzenleme olmadığı için başvuru alınmıyor. Başvuru topladığını ya da ön kayıt ücreti istediğini söyleyen sitelere ve kişilere karşı dikkatli olun.

Meclis'teki teklife göre kimler yararlanabilecek?

TBMM'de kayıtlı 2/3608 sayılı teklife göre başvuru tarihinde 40 yaşını doldurmamış, adına ve eşinin adına konut bulunmayan, ilk kez konut edinecek T.C. vatandaşları. Teklif değişmeden kabul edilmeyebilir; komisyon ya da Genel Kurul şartları değiştirebilir.

Teklifte faiz desteği ne kadar?

Teklif metnine göre azami 120 ay vadeli kredilerde aylık faiz ya da kâr payı tutarının %75'ine kadar olan kısmı Hazine ve Maliye Bakanlığı bütçesinden karşılanacak. Azami konut değeri ve kredi tutarını her yıl Cumhurbaşkanı belirleyecek.

Destekle alınan ev satılabilir mi?

Teklife göre mücbir sebepler dışında 10 yıl satılamaz, devredilemez ve kiraya verilemez. Aykırılık hâlinde sağlanan destekler kanuni faiziyle geri alınır.

Beklerken ne yapabilirim?

Peşinat biriktirmek, kredi notunuzu düzenli ödemelerle korumak ve gelirinizi belgeli hâle getirmek her durumda işinize yarar. Bir teklifin yasalaşmasına güvenerek alım kararını ertelemek ya da öne çekmek yerine bugünkü koşullarla hesap yapın.