KMH Faizi Hesaplama: Ek Hesap Faizi Ne Kadar, Nasıl Hesaplanır?

KMH faizi hesaplama için tek formül yeter: kullanılan tutar × aylık faiz oranı × gün sayısı ÷ 30; çıkan faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Ek hesap (kredili mevduat hesabı, KMH) faizini bankalar belirler, ancak TCMB'nin ilan ettiği azami oranı aşamaz: 1 Ekim 2026'dan itibaren aylık akdi faiz en fazla %4,25, gecikme faizi en fazla %4,55'tir. Örneğin 10.000 TL'yi 7 gün kullanmanın azami oranla maliyeti vergiler dahil 128,92 TL'dir.

Bu yazıda KMH faizini kendi tutarınız için nasıl hesaplayacağınızı, farklı tutar ve gün sayılarında ne kadar tuttuğunu, ek hesap borcunu kapatmanın ve hesabı tamamen kapatmanın yollarını anlatıyoruz.

KMH faizi nasıl hesaplanır? Formül ve örnek tablo

Ek hesap faizi günlük işler: Findeks'in açıklamasına göre faiz, kullanılan tutar üzerinden ve kullanılan gün sayısı kadar hesaplanır. Aylık oranı 30'a bölerek günlük faizi bulursunuz; vergiler faizin üzerine eklenir.

• Faiz = Kullanılan tutar × Aylık faiz oranı × Gün sayısı ÷ 30
• KKDF = Faiz × %15 ve BSMV = Faiz × %15 (toplam vergi, faizin %30'u)
• Toplam maliyet = Faiz × 1,30

Azami %4,25 akdi oranla örnekler (bankanız daha düşük oran uyguluyorsa sonuç küçülür):

Pratik bir ölçü: Azami oranla her 10.000 TL'lik KMH borcu günde 14,17 TL faiz, vergilerle 18,42 TL maliyet üretir. Ödenmeyen faizde ya da limit aşımında gecikme oranı (%4,55) devreye girer; 50.000 TL'lik borcun 30 günlük gecikme faizi vergilerle 2.957,50 TL'ye çıkar.

Bankaların resmî örnek hesapları da aynı yöntemle tutarlıdır; örneğin Garanti BBVA'nın ürün sayfasında 200 TL'nin 7 günlük kullanımı için vergiler dahil faiz 2,58 TL olarak gösterilir. Kendi tutarınız ve gün sayınız için KMH faizi hesaplama aracını kullanabilirsiniz: TCMB azami oranını ya da bankanızın oranını seçer, KKDF ve BSMV dahil toplamı ve gün bazlı tabloyu gösterir.

Ek hesap faizi ne kadar?

TCMB, kredi kartında nakit çekim işlemleri için ilan ettiği azami faiz oranlarının kredili mevduat hesapları için de geçerli olduğunu belirtir. Bankanız bu oranın altında bir faiz uygulayabilir, üstünde uygulayamaz.

Vergili karşılık, faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenerek bulunur. Karşılaştırma için: Aynı tabloya göre kredi kartında alışveriş borcunun azami akdi faizi, dönem borcuna göre %3,25 ile %4,25 arasındadır. Yani ek hesap, en yüksek kart faiz kademesiyle aynı düzeyde, pahalı ve kısa süreli kullanım için tasarlanmış bir üründür.

Ek hesabı ne zaman kullanmak mantıklı?

Tablodaki ilk satır, ek hesabın doğru kullanımını özetliyor: Maaşa birkaç gün kala 10.000 TL'lik bir açığı 7 gün kapatmanın maliyeti yaklaşık 129 TL'dir. Aynı ürün aylarca taşındığında ise en pahalı borçlanma yollarından birine dönüşür.

• Mantıklı: Birkaç günlük, geri dönüşü belli nakit açıkları; fatura ya da otomatik ödemenin karşılıksız kalmasını önlemek.
• Riskli: Ay sonunu her ay ek hesapla kapatmak; ek hesaptaki borcu kart borcu ödemek için kullanmak.
• Kaçınılması gereken: Limitin tamamen dolu olduğu ve yalnızca faizin ödendiği durum; bu noktada borç artık taksitli bir ürüne taşınmalıdır.

Ek hesap faizi ne zaman kesilir?

Faiz her gün hesaplanır, ancak toplu olarak dönem sonunda tahsil edilir. Tahsil zamanı bankaya göre değişir; bankaların ürün sayfalarında ay sonunda, izleyen ayda ya da üç aylık dönem sonunda tahsil gibi uygulamalar görülür. Tarihi hesap özetinizden ve sözleşmenizden kontrol edin.

Faizin tahsil edildiği gün hesabınızda yeterli bakiye olup olmaması önemlidir. Örneğin Ziraat Bankası'nın KMH sözleşmesinde, dönem sonunda tahakkuk eden faizin izleyen ilk iş günü ödenmemesi hâlinde borcun muaccel hâle geleceği yazılıdır. Ödenmeyen tutarlar ve limit aşımları gecikme faizine yol açabilir.

Ek hesap borcu nasıl ödenir?

Ek hesap, vadesiz hesabınıza bağlı çalışır. Bankaların ürün sayfalarında belirtildiği gibi hesabınıza yatan para, önce ek hesap borcunu kapatır; ayrıca bir ödeme işlemi yapmanız gerekmez. Sorun şudur: Maaş yatınca borç sıfırlanır, ancak ay içinde harcamalar yeniden ek hesaptan karşılanırsa her ay aynı döngüye girersiniz.

Döngüden çıkmak için şu adımları izleyebilirsiniz:

• Kullanımı sınırlayın: Otomatik ödeme talimatlarınızın ek hesaptan karşılanmasını önlemek için hesapta tampon para bırakın ya da talimat tarihlerini maaş gününe çekin.
• Borcu her ay biraz azaltın: Maaş yattıktan sonra ay sonuna kadar ek hesaba düşmeyecek bir harcama planı yapın.
• Limitinizi düşürün: Daha düşük limit, istemeden büyüyen borcun önüne geçer.
• Kalıcı borcu taksite çevirin: Ek hesap her ay aynı seviyede kullanılıyorsa bu artık kısa süreli bir ihtiyaç değil, pahalı bir kredidir.

Taksitli ek hesap nedir, mantıklı mı?

Taksitli ek hesap, ek hesap borcunuzu ya da limitinizi eşit taksitlere bölerek ödemenizi sağlar. Vade ve alt tutar bankaya göre değişir; örneğin Ziraat Bankası'nın ürün sayfasında 12 aya kadar vade ve 1.000 TL alt kullanım tutarı yazılıdır.

Varsayımsal bir karşılaştırma yapalım: 50.000 TL ek hesap borcunuz olsun ve 12 ay içinde kurtulmak istediğiniz varsayılsın.

Tablo, ek hesapta biriken borcun taksite çevrilmesinin hem borcu bitirdiğini hem de toplam maliyeti azalttığını gösteriyor. Kendi tutarınız ve bankanızın oranıyla ihtiyaç kredisi hesaplama aracında taksit hesaplayabilir, güncel kredi faizlerini ihtiyaç kredisi sayfamızdaki tablodan karşılaştırabilirsiniz.

Ek hesap nasıl kapatılır?

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği'ne göre ek hesap gibi belirsiz süreli bir kredi sözleşmesini, sözleşmede bildirim süresi yoksa istediğiniz zaman ve ücret ödemeden yazılı olarak ya da kalıcı veri saklayıcısıyla feshedebilirsiniz. Sözleşmede bildirim süresi öngörülmüşse bu süre bir ayı geçemez.

1. Borcu faiziyle birlikte sıfırlayın: Kapanış gününe kadar işleyen faiz ve vergileri de öğrenin.
2. Fesih talebini kayıt altına alın: Şube, internet ya da mobil bankacılık üzerinden yazılı talep verin.
3. Otomatik talimatları kontrol edin: Fatura ve abonelik ödemelerinin yeni bakiyeyle karşılanacağından emin olun.
4. Kapanışı teyit edin: Birkaç gün sonra hesabın kapalı göründüğünü kredi güven raporu sayfamızda anlatılan yollarla kontrol edin.

Ek hesabın kapanması borcu silmez; ödenmemiş bakiye varsa banka tahsil etmeye devam eder.

Ek hesap limiti neye göre belirlenir?

BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli kararına göre yeni ek hesap açılışlarında ve mevcut limit artışlarında limit, bankanın belgelerle tespit ettiği aylık ortalama gelirinizin iki katını aşamaz. Eğitim kurumlarıyla yapılan anlaşmalar kapsamındaki eğitim amaçlı ek hesaplar bu sınırın dışındadır. Karar, limit artırma taleplerinde de uygulandığı için gelir belgeniz yoksa limit artışı zorlaşabilir.

Şimdi ne yapmalı?

1. Maliyetinizi çıkarın: Hesap özetinizden KMH'nin kaç gündür ve ne kadar kullanıldığını bulun; KMH faizi hesaplama aracıyla ya da yukarıdaki formülle aylık faiz ve vergi yükünüzü hesaplayın.
2. Döngüyü teşhis edin: Borç her maaş gününden sonra yeniden aynı seviyeye çıkıyorsa artık kısa süreli bir açık değil, kalıcı bir kredidir.
3. Taksite çevirmeyi karşılaştırın: Taksitli KMH ya da ihtiyaç kredisi seçeneğini ihtiyaç kredisi hesaplama aracında; KMH'nin yanında kart borcu da varsa toplam yükü kredi yapılandırma hesaplama aracında tek taksit planıyla karşılaştırın.
4. Limiti küçültün ya da kapatın: İhtiyacınız yoksa limiti düşürün; hiç kullanmıyorsanız hesabı yazılı talep ile kapatın.

Sıkça sorulan sorular

Ek hesap nedir, nasıl çalışır?

Ek hesap, bankaların farklı adlarla sunduğu kredili mevduat hesabıdır: Vadesiz hesabınıza bağlı, bankanın tanıdığı limit kadar hesabınızın eksiye düşmesine izin veren belirsiz süreli bir kredidir. Hesapta para yokken banka kartıyla yapılan harcamalar, ATM'den çekilen para ve otomatik ödemeler bu limitten karşılanır.

Ek hesap faizi günlük mü işler?

Evet. Faiz, kullandığınız tutar üzerinden ve kullandığınız gün kadar işler; hesabınıza para yatıp borç kapandığında faiz de durur. Tahsilat ise bankanın belirlediği dönem sonunda toplu yapılır.

Ek hesap kredi notunu düşürür mü?

Ek hesabı kullanmak tek başına notu düşürmez, ancak ek hesap bir kredili ürün olarak kayıtlarda izlenir. Limitin sürekli dolu kullanılması kullanım yoğunluğunu, faizin ya da borcun gününde ödenmemesi ise notun en ağırlıklı bileşeni olan ödeme alışkanlıklarını olumsuz etkileyebilir.

Ek hesap borcu ödenmezse ne olur?

Ödenmeyen tutarlara gecikme faizi işler; azami oran 1 Ekim 2026 itibarıyla aylık %4,55'tir. Banka sözleşmeyi feshedip borcun tamamını isteyebilir ve alacağı takibe aktarabilir.

Ek hesap borcu yapılandırılabilir mi?

BDDK'nın Ocak 2026'daki yapılandırma kararı 30 günden fazla gecikmiş ek hesap borçlarını da kapsıyordu, ancak başvuru süresi Nisan 2026'da doldu. Bugün bankanıza taksitli ek hesap ya da ödeme planı seçeneklerini sorabilirsiniz.

Maaş yatınca ek hesap borcu kapanır mı?

Evet, ek hesap vadesiz hesabınıza bağlı olduğu için hesaba yatan para önce ek hesap borcunu kapatır; işlemiş faiz ise dönem sonunda tahsil edilir. Maaş yattıktan sonra harcamalar yeniden ek hesaptan karşılanıyorsa borç aslında azalmıyor demektir; bu durumda borcu taksite çevirmeyi değerlendirin.